Ģimenes kredīts ir finanšu parāds, ko cilvēks ir parādā radiniekam. Vairumā gadījumu vienošanās ir ārkārtīgi neformāla bez līguma vai procentiem, kas var radīt problēmas ar atmaksu. Robeža starp aizņemšanos un dāvināšanu dažkārt kļūst neskaidra, un daži eksperti pat iesaka aizdevējam vienkārši nesagaidīt savu naudu. No nodokļu viedokļa parāds parasti nav sarežģīts, taču attiecību saspīlējums, ko tas var izraisīt, ir iemesls šai metodei pieiet piesardzīgi.
Kā tas darbojas
Saskaņā ar šāda veida kreditēšanas līgumu cilvēks dodas pēc naudas pie radinieka, nevis uz banku vai līdzīgu uzņēmumu. Asins radniecības pakāpe nav īpaši svarīga, taču attiecības parasti ir pietiekami tuvas, lai abi cilvēki justos ērti, kopīgi strādājot pie finanšu jautājumiem. Vairumā gadījumu līgums ir ļoti neformāls un nav norakstīts, aizņēmējam atmaksājot bez procentiem.
Lietošanas iemesli
Cilvēki bieži aizņemas no ģimenes locekļiem, jo tas prasa mazāk darba nekā banku apmeklēšana. Standarta procedūras, ko izmanto finanšu uzņēmumi, piemēram, personas kredītvēstures pārbaude, gandrīz vienmēr tiek izslēgtas no vienādojuma. Turklāt dažreiz cilvēki vēlas naudu kaut kam, ko banka var uzskatīt par nevajadzīgu, muļķīgu vai pārāk riskantu. Lielākā daļa radinieku neprasa procentus, tāpēc iegūt naudu šādā veidā bieži vien ir lētākais variants. Personas arī bieži skatās uz ģimenes locekļiem, ja viņu kredītvēsture ir pietiekami slikta, lai novērstu formālākas iespējas.
Atmaksa
Galvenā šāda veida parādu problēma ir tā, ka iesaistītās personas bieži vien nespēj precīzi formulēt atmaksas nosacījumus. Aizdevējs pieņem, ka, tā kā aizņēmējs ir radinieks, un tāpēc, ka “dzīve notiek”, lai izmestu plānus, nav labi un nav nepieciešams stingri noteikt, kā un kad notiks atmaksa. Faktiski vispārējais moto parasti ir: “Viņš samaksās, kad varēs.” Tāpat naudas saņēmējs parasti uzskata, ka ir labi veikt maksājumus, kas kavējas vai mazāki, nekā plānots, jo radinieks, kurš izsniedz aizdevumu, “sapratīs” grūtības vai vienkārši viņam būs vienalga, kā un kad viņš atgūs līdzekļus.
Šāda veida atmaksas pieeja var radīt papildu finanšu un plānošanas problēmas. Persona, kas saņem naudu, parasti neiekļauj aizdevuma atmaksu savā ikmēneša budžetā, tāpēc ir grūti būt konsekventam. Privātpersona, kas nodrošina skaidru naudu, nevar to turpmāk nekam piesaistīt, jo nevar rēķināties ar maksājumu saņemšanu, kā paredzēts.
Atmaksa parasti ir labāka, ja aizņēmējs skatās uz savām attiecībām ar aizdevēju un raugās uz viņu tādā pašā gaismā kā uz banku, krājaizdevu sabiedrību vai līdzīgu uzņēmumu. Viņam jābūt pietiekami pārliecinātam, ka viņš var ievērot maksājumu plānu un saskaņotu maksājuma summu. Ja cilvēks domā, ka nespēs izpildīt savas saistības, viņš var tā vietā lūgt dāvanu vai arī nelūgt naudu vispār.
Līguma izmantošana
Problēmu dēļ, ko dažkārt rada skaidri definēta atmaksas plāna trūkums, speciālisti iesaka cilvēkiem nopietni pievērsties ģimenes kredītiem, noslēdzot oficiālu līgumu. Šim dokumentam nav jābūt īpaši sarežģītam; ir tikai jāiekļauj pamatnosacījumi un jāpaskaidro, kādas sekas, ja tādas būs, tiks piemērotas, ja nauda paliks nesamaksāta. Līgumā jābūt visu iesaistīto personu vārdiem un kontaktinformācijai, kā arī viņu parakstiem un parakstīšanas datumam. Daudzās vietnēs ir pieejamas lejupielādējamas veidnes, ja persona nevēlas to izveidot no jauna.
Liela priekšrocība, izmantojot līgumu ar ģimenes aizdevumu, ir tā, ka gadījumā, ja aizdevējam ir jāsūdzas tiesā, lai atgūtu savu naudu, tiek reģistrēts maksāšanas pienākums. Tiesneši izmanto dokumentu kopā ar visiem maksājumu ierakstiem, kas varētu pastāvēt, lai noteiktu sprieduma summu. Mutiskām vienošanām ir juridisks statuss, taču bez stingriem pierādījumiem tiesnesim ir vairāk jāpaļaujas uz savām zināšanām vai instinktiem, un samazinās iespēja, ka aizdevējs saņems labvēlīgu iznākumu.
Dāvanas etiķetes piešķiršana
Dažiem cilvēkiem naudu ir vieglāk uzskatīt par dāvanu, nevis uztraukties par stingru atmaksas nosacījumu noteikšanu vai līguma noslēgšanu. Izmantojot šo metodi, aizdevējs pieņem, ka aizņēmējs nemaksās pēc grafika, maksās dažādās summās vai vispār neatdos skaidru naudu. Tam ir zināma jēga, ņemot vērā, ka atšķirībā no gadījumiem, kad persona dodas caur banku, šāda veida līgumos nav pieejama aizdevuma apdrošināšana. Tas arī nozīmē, ka aizdevējs naudu dod tikai tad, ja var atļauties to pazaudēt.
Nodokļu apsvērumi
ASV aizdevumam, kas ir mazāks par USD 10,000 XNUMX ASV dolāru (USD), nav nekādu nodokļu saistību. Līdz šai summai gadā cilvēks var uzskatīt par “dāvanu”, nemaksājot dāvinājuma nodokļus. Valsts ieņēmumu dienests kā ar nodokli apliekamos ienākumus uzskaita tikai nopelnītos procentus. Lielākajai daļai cilvēku par to nav jāuztraucas, jo atšķirībā no bankām radinieki parasti neuztraucas neko iekasēt par privilēģiju saņemt skaidru naudu.
Ja ģimenes aizdevums pārsniedz USD 10,000 XNUMX, situācija var kļūt mazāk skaidra. Lai izvairītos no dāvanu nodokļa maksāšanas, cilvēkiem ir jāpieprasa sniegtā nauda, taču IRS var piešķirt personai procentu likmi, ko viņi sagaida, ka viņš iekasēs kā “ienākumus”. Lai no tā izvairītos, aizdevējs var vēlēties konsultēties ar labu nodokļu advokātu vai grāmatvedi, lai pārliecinātos, ka parāda nosacījumi ir skaidri, it īpaši, ja netiek iekasēti procenti.
Aizdevējs var pieprasīt arī nesamaksātas summas, kuras nekad netiks izmaksātas kā nodokļu zaudējumi. Tomēr dažreiz IRS mēģinās iekasēt nodokļus no aizņēmēja, ja nauda tehniski kļūst par dāvanu nemaksāšanas dēļ. Tas var būt saprātīgāks solis nekā iesūdzēt tiesā, taču tas joprojām ir nedaudz sarežģīts, un to vislabāk var pārvaldīt nodokļu speciālists.
Attiecību spriedze
Nespēja atmaksāt šāda veida parādu var saspīlēt ģimenes attiecības, pat ja šīs attiecības agrāk ir bijušas lieliskas. Aizdevējs var justies aizvainots un apkrāpts, ja viņš nesaņem savu naudu, savukārt aizņēmējam parasti nepatīk būt finanšu uzraudzībā. Konflikts var viegli izplatīties uz radiniekiem, kuri nav iesaistīti līgumā, jo viņi bieži jūtas pienākums aizstāvēt vienu vai otru pusi, kad rodas problēmas.