Kredītreitingu pakalpojums ir finanšu pakalpojumu uzņēmums, kas apkopo finanšu informāciju par personām un organizācijām un analizē to, lai sniegtu novērtējumu par to personu kredītspēju, par kurām dati tiek vākti. Amerikas Savienotajās Valstīs kredītreitingu pakalpojums parasti ir paredzēts uzņēmumiem vai privātpersonām. Lielākā daļa uzņēmumu, kas izsniedz kredītus gan individuāliem patērētājiem, gan uzņēmumiem vai citām organizācijām, pieņemot lēmumu par kredīta pagarināšanu, lielā mērā paļaujas uz kredītreitingu pakalpojumu sniegto informāciju un novērtējumu.
ASV ir trīs patēriņa kredītu kredītreitingu pakalpojumi: Experian, Trans Union un Equifax. Katrs kredītreitingu pakalpojums uztur failus par gandrīz visiem amerikāņiem, kuriem ir kāda kredīta lietošanas vai pieteikšanās vēsture. Reti gadās, ka amerikānim nav datnes, ko uztur katrs no šiem trim uzņēmumiem, jo jebkurš kredīta pieteikums parasti izsauc kredīta ziņojuma pieprasījumu no viena (vai vairākiem) uzņēmumiem. Kad tiek saņemts šāds pieprasījums patērētājam, kuram nav faila, kredītreitingu pakalpojums to automātiski sāks.
Papildus datu apkopošanai kredītreitingu dienests veiks datu analīzi un novērtēšanu, lai nodrošinātu kreditoriem un potenciālajiem kreditoriem ticamu patērētāja kredītspējas rādītāju. ASV katrs izmanto formulas, kuru pamatā ir Fair Isaac kredītriska mērīšanas modelis, lai izveidotu kredītreitingu jeb punktu skaitu, kas ir iekļauts kredīta ziņojumā. Daudzos gadījumos kreditori pieņems savu lēmumu gandrīz tikai uz pašu punktu skaitu, tāpēc ir ļoti svarīgi, lai rezultāta veidošanā izmantotie dati būtu precīzi.
Patērētājiem tiek ieteikts veikt savu padziļināto izpēti, pārraugot kredīta ziņojumus, ko par viņiem izsniedz katrs no trim patēriņa kredītreitingu dienestiem. Amerikas tiesību akti tagad paredz, ka kredītreitingu dienestiem katru gadu ir jānodrošina savu kredītreitingu ziņojumu bezmaksas kopijas patērētājiem, kas tos pieprasa. Patērētāji var apstrīdēt visus viņu pārskatos atrastos neprecīzos datus.
Uzņēmumu, valdību un citu kredītu meklējošo organizāciju kredītspēju novērtē arī īpašie finanšu pakalpojumu uzņēmumi, no kuriem pazīstamākie ir Standard & Poor’s, Moody’s, Dun and Bradstreet un AM Best. Daži no šiem komerciāli orientētajiem kredītreitingu pakalpojumiem ir vērsti uz konkrētām nozarēm; AM Best, piemēram, izdod visaptverošus finanšu pārskatus, tostarp vērtējumus, par apdrošināšanas uzņēmumiem.
Lai gan kredītreitingu aģentūru sniegtie pakalpojumi ir devuši labumu gan kreditoriem, gan patērētājiem, ir radušās dažas problēmas. Viens no strīdīgākajiem jautājumiem ir grūtības sekmīgi apstrīdēt patēriņa kredīta failā atrasto neprecīzo informāciju; cita ir sistēmas ļaunprātīga izmantošana, ko izdarījuši tie, kuru nolūks ir krāpties ar kredītiem un identitātes zādzību.
Turklāt nav reālu standartu kreditoru ziņošanai kredītreitingu aģentūrām. Daži kreditori ziņos par visām patērētāja darbībām, tostarp gan savlaicīgi veiktajiem, gan novēlotajiem maksājumiem, savukārt daži kreditori ziņos tikai par kavētiem maksājumiem. Trešā kreditoru grupa parasti neziņo pozitīvu vai nelabvēlīgu informāciju, izmantojot negatīva ziņojuma draudus, lai pārliecinātu patērētāju samaksāt rēķinu, un pēc tam iesniedz negatīvu ziņojumu tikai tad, ja patērētājs nemaksā.