Automatizētā klīringa centra (ACH) tiešais depozīts faktiski ir elektronisks čeks. ACH tiešo depozītu var izmantot gandrīz jebkurā laikā, kad var izmantot papīra čeku. Piemēram, darba devējs var izmantot ACH tiešo depozītu, lai iemaksātu darbinieka atalgojumu tieši darbinieka bankas kontā, un cilvēki izmanto ACH tiešo depozītu, kad viņi izmanto datoru, lai maksātu komunālos maksājumus, hipotēkas vai automašīnas maksājumus tieši no saviem bankas kontiem. Pat ASV Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) izmanto ACH tiešo depozītu, kad tas veic nodokļu atmaksu tieši nodokļu maksātāja bankas kontā.
ACH sistēma sākās 1970. gados, kad Kalifornijas banku grupa organizēja pakešu pārskaitījumu sistēmu, reaģējot uz apstrādājamo čeku skaita eksponenciālo pieaugumu. 1974. gadā Kalifornijas sistēma apvienojās ar sistēmām Jaunanglijai, Džordžijai un Augšrietumiem. Tikai četru gadu laikā sistēma kļuva valsts līmenī, un jebkura ASV banka varēja pārskaitīt līdzekļus uz jebkuru citu, izmantojot vienu noteikumu kopumu.
ACH tiešais depozīts ir visnoderīgākais ikmēneša darījumos ar naudas summām parastu rēķinu lielumā. ACH bieži vien aizņem trīs līdz četras dienas, lai pārvietotu līdzekļus. Pēc sākotnējās iestatīšanas procesu var sākt no sūtītāja datora. Uzsākšanas procesam ir savi identifikācijas soļi drošībai. Vēl viens drošības pasākums ir tāds, ka katram adresāta kontam ir jāiestata savs iestatījums, kas ilgst no divām līdz piecām dienām, padarot faktiski neiespējamu, ka kāds, kuram ir tikai šķērsojoša piekļuve jūsu datoram, nevar iztukšot jūsu kontu.
Alternatīva līdzekļu pārsūtīšanas metode no vienas vietas uz otru ir ASV Federālo rezervju sistēmas (Fed) pārskaitījumu sistēma. Ja to izmanto līdzekļu pārskaitīšanai no bankas uz banku, Fed pārskaitījums ir nedaudz drošāks, jo katrai bankai pirms līdzekļu pārskaitīšanas ir jāpārbauda konta identitāte. Faktiskais pārskaitījums ir ātrāks nekā ACH, taču lielākā daļa banku pieprasa, lai persona, kas izņem līdzekļus, fiziski parādās ar personu apliecinošu dokumentu. Kad dokumenti ir pabeigti kopā ar identifikācijas procesu, banka, visticamāk, ievietos pasūtījumu rindā. Kad šī rinda tiek ievietota Fed vadam, sūtītāja konts tiek debetēts; saņēmēja kontā tiek ieskaitīta sekundes daļa vēlāk, kad informācija nonāk mērķa bankā.
Fed Wire sistēma iekasē maksu par pārskaitījumu 1 USD apmērā. Gan nosūtītāja, gan saņēmēja banka arī iekasē maksu. Lai gan ACH sistēma iekasē no bankām maksu, tā ir mazāka par čeku apstrādes izmaksām, tāpēc šķietamās izmaksas patērētājam parasti ir nulle. “Acīmredzamās izmaksas” šeit nozīmē faktiskās izmaksas, ko bankas ņem vērā, nosakot maksu par bankas konta uzturēšanu. Bankas faktiskās izmaksas svārstās no 2.5 līdz 25 ¢ par darījumu.
Lēmums par to, vai izmantot Fed pārskaitījumu vai ACH tiešo depozītu, parasti ir atkarīgs no pārvietotās naudas summas, attiecīgās procentu likmes un atsevišķu banku iekasētajām maksām. Piemēram, ja patērētājs maksā savu 250,000 6 USD hipotēku ar 250,000 procentu likmi, aprēķins izskatīsies šādi: USD 6 15,000 X 15,000% = USD 365 41.10 gadā; 164 41.10 USD gadā, dalīti ar 20 dienām gadā = 40 USD dienā. Tādējādi četru dienu ACH pārskaitījums patērētājam izmaksās aptuveni XNUMX USD procentos. Vienas dienas Fed pārskaitījums maksās XNUMX USD, kā arī XNUMX–XNUMX USD maksas. Patērētājs vēlēsies uzvesties līdzīgi kā bankas: izvēlieties metodi, kas maksā vismazāk, ņemot vērā visas izmaksas.