Kredītbirojs ir organizācija, kas izseko personu kredītvēsturi un ar to saistīto informāciju. Ikreiz, kad kāds piesakās kredītam, mājoklim, darbam vai jebkam citam, ko var ietekmēt viņa kredītvēsture, potenciālais kreditors, saimnieks vai darba devējs var pārbaudīt failā esošo informāciju. Ja birojs savā ziņojumā par personu uzrāda mazāk nekā apmierinošu informāciju, tas var ietekmēt personas iespējas saņemt kredītu, līzingu vai darbu. Slikts kredīta ziņojums var izraisīt arī augstākas aizdevuma vai kredītkartes procentu likmes.
Ir trīs lielākās ASV kredītreitingu aģentūras: Equifax, Experian un TransUnion. Lai gan trīs uzņēmumi dalās ar informāciju, katrs uztur savu pārskatu un kredītreitingu par katru personu. Kad kāds piesakās kredītlīnijai, mājoklim vai nodarbinātībai, kreditors vai darba devējs var apskatīt ziņojumu un novērtēt visus trīs punktus. Šī iemesla dēļ, ja persona pārrauga savu kredītvēsturi, lai atklātu krāpšanu vai nepatiesu informāciju, ir ieteicams pieprasīt ziņojuma kopiju no katras aģentūras.
Kredītbirojs saņem informāciju saviem ziņojumiem no privātpersonu kreditoriem. Piemēram, ja kādam ir kredītlīnija savā bankā, šī banka regulāri ziņos kredītaģentūrai informāciju — labu vai sliktu. Ja persona vienmēr veic maksājumus laikā, tas tiks parādīts kredīta pārskatā; tomēr, ja persona ir aizkavējusi vienu vai vairākus maksājumus vairāk nekā 30 dienas, ziņojumā tas noteikti arī tiks atklāts.
Katrai aģentūrai tiek sniegta dažāda informācija. Viņiem visiem ir personiskā informācija par katru personu, kura ir saņēmusi kredītu vai atvērusi bankas kontu, tostarp viņu vārds, dzimšanas datums, sociālās apdrošināšanas numurs, pašreizējā un iepriekšējā adrese un nodarbinātības vēsture. Visa šī informācija tiek savākta, izsekojot cilvēkus, izmantojot kreditoru ziņojumus un sociālās apdrošināšanas numurus.
Pārskatā ir norādīta konta informācija, tostarp uzņēmums, kas apstrādā kontu, konta atvēršanas datums, kredītlīnijas limits, pašreizējais atlikums un maksājumu vēsture. Pat ja persona slēdz kontu vai konts kļūst neaktīvs, pārskatā šī informācija joprojām tiks rādīta septiņus līdz 11 gadus. Konti, ko katrs birojs iekļauj kredīta ziņojumā, var būt jebkas, kas ir saistīts ar kredītu, piemēram, čeku un krājkonti, kredītkartes, aizdevumi un līzings.
Katra aģentūra ziņo arī par visiem jautājumiem, kas veikti saistībā ar personas kredītvēsturi. Ziņojumā tiks parādīts pieprasījuma veids un kurš to veicis. Ja noteiktā laika periodā tiek veikts pārāk daudz pieprasījumu, personas kredītreitings var tikt negatīvi ietekmēts.
Kredītu birojs iekļauj arī publisku ierakstu par personas kredītvēsturi, ja tie tiek uzskatīti par saistītiem ar personas kredītspēju. Piemēram, ja persona ir pasludinājusi bankrotu, viņa netiks uzskatīta par uzticamu, un uzņēmumi var vilcināties piešķirt viņam kredītlīniju. Rezultātā kredīta ziņojumos ir iekļauti bankroti. Pat neapmaksāti bērna uzturlīdzekļi tiek uzskatīti par tādiem, kas attiecas uz personas uzticamību. Šāda veida informācija kredīta pārskatā parasti tiek saglabāta septiņus gadus.
Lai gan kredītbiroja loma var šķist potenciāli kaitīga, jo īpaši tiem, kuriem ir slikta kredītvēsture, kredītinformācijas aģentūras aizsargā arī personas. Aģentūra var informēt personas, ja ziņojumam tiek pievienota negatīva informācija, un ASV katrai aģentūrai pēc pieprasījuma katru gadu ir jāiesniedz personai viena bezmaksas kredītreitingu ziņojuma kopija. Tas dod cilvēkiem lielāku kontroli pār saviem kredītvēstures ziņojumiem un lielākas iespējas pieķert identitātes krāpšanu. Katrs birojs pēc pieprasījuma var arī ievietot brīdinājumu par krāpšanu personas kredītvēstures ziņojumā, palīdzot identitātes zādzības upuriem novērst jebkādas turpmākas krāpnieciskas darbības.