Kredītspēja ir saistīta ar aizņēmēja spēju savlaicīgi samaksāt pašreizējo parādu. Spēju kontekstā spēlē vairāki pamata faktori. Aizņēmēja kredītspējas novērtējums ietver parādu atmaksai izmantojamo resursu apzināšanu, parādnieka gatavību izmantot šos līdzekļus parāda atmaksai, kā arī laicīgu parādsaistību atmaksas izvēli.
Kad kreditori izvēlas izsniegt kredītu privātpersonai vai uzņēmumam, šī kredīta pagarināšana ir balstīta uz izpratni, ka aizņēmējam būs resursi, ko varēs izmantot parāda atmaksai. Resursi parasti tiek uzskatīti par kāda veida naudas plūsmu. Naudas plūsma var būt no ienākumiem, kas gūti no darba, vai ienākumiem, kas tiek saņemti apmaiņā pret klientiem sniegtajām precēm un pakalpojumiem. Pat naudas plūsmu, kas rodas no regulāri plānotiem trasta maksājumiem vai procentu ienākumu maksājumiem, var uzskatīt par pārbaudāmu naudas plūsmas veidu.
Kad ir konstatēts, ka aizņēmējam ir plūsma vai resursi, ko var izmantot parāda segšanai, ir jānosaka, vai ir vēlme sekot līdzi un faktiski veikt maksājumus. Šeit svarīga kļūst personas vai uzņēmuma pagātnes kredītvēsture. Ja aizņēmējs iepriekš ir samaksājis nenomaksāto parādu noteiktajos termiņos, tas ir spēcīga pagātnes kredītspējas pazīme. Izmantojot pagātnes vēsturi kā rādītāju, kreditors var pamatoti pieņemt, ka aizņēmējs parādīs līdzīgu modeli arī nākotnē.
Kreditori ņems vērā arī pašreizējo parādsaistību apjomu, kas privātpersonai ir. Salīdzinot attiecību starp pašreizējo parādu un ienākumiem, ir iespējams noteikt, vai aizņēmējs var saprātīgi rīkoties ar citām saistībām, būtiski nepalielinot saistību nepildīšanas risku. Šis novērtēšanas procesa elements atbilst aizņēmēja interesēm, jo palīdz novērst tādu saistību nodibināšanu, kas varētu negatīvi ietekmēt kopējo kredītspēju.
Pareiza pieejamo resursu pārvaldība ir ļoti svarīga kredītspējas noteikšanai un uzturēšanai. Saglabājot parādus atbilstoši pieejamajiem ienākumiem un laikus atmaksājot parādus, personas kredītreitings būs veselīgs un pievilcīgs topošajiem kreditoriem.