Hipotēkas depozīts ir naudas summa, ko mājas pircējs maksā skaidrā naudā par mājokli, bet pārējo naudu kā aizdevumu nodrošina hipotēkas uzņēmums. Attiecība starp hipotēkas depozītu un kopējo pirkuma cenu ir pazīstama kā aizdevuma un vērtības attiecība. Kredītu tirgus vēsturiski ir mainījies uz priekšu un atpakaļ, lai mēģinātu atrast pareizo attiecību. Ja tas ir pārāk augsts, potenciālajiem mājokļa pircējiem ir grūtāk savākt nepieciešamo naudu; un otrādi, ja tas ir pārāk zems, aizdevējiem ir paaugstināts risks zaudēt, ja aizņēmējs nepilda saistības.
Hipotekārā depozīta pamati ir vienkārši. Ja mājas pircējs vēlas hipotēku 100,000 15 ASV dolāru (USD) īpašumam un hipotēkas aizdevējs pieprasa 85,000% depozītu, tad aizdevums ir 15,000 15 ASV dolāru (USD), un pircējs nodrošina atlikušos 85 XNUMX ASV dolāru (USD). Šo struktūru var raksturot divos veidos: XNUMX% aizdevuma un vērtības attiecība vai XNUMX% hipotēka.
Naudas piesaistīšana hipotēkas depozītam var būt viena no grūtākajām daļām, iegādājoties pirmo māju. Tas ir tāpēc, ka daudzi aizņēmēji pirms pirkšanas dzīvo īrētā mājoklī, kas nozīmē, ka īre patērē lielu daļu no viņu ienākumiem un apgrūtina naudas ietaupīšanu. Laimīgi pirmie mājokļa pircēji var aizņemties naudu depozīta iemaksai no vecākiem vai citiem radiniekiem.
Varētu šķist, ka aizdevēji labāk darītu, pieprasot mazāku depozītu, jo tas ir pievilcīgāk aizņēmējiem un tāpēc, ka kopējie procenti par aizdevumu būs lielāki. Tomēr mazākiem noguldījumiem ir divi galvenie trūkumi, kuru dēļ daudzi aizdevēji dod priekšroku lielākam noguldījumam. Pirmais iemesls ir tas, ka aizņēmēji, kuri ir uzkrājuši lielāku depozītu, var šķist finansiāli atbildīgāki un tādējādi, visticamāk, atmaksās. Ironiski, otrs iemesls ir aizņēmēji, kuri nevar vai, drīzāk, nevar atmaksāt aizdevumu.
Jo mazāks depozīts, jo mazāka ir sākotnējā atšķirība starp mājokļa vērtību un naudu, ko aizņēmējs ir parādā. Jo mazāka ir šī starpība, jo lielāks ir risks, ka mājokļu tirgus svārstības nozīmē, ka mājas tirgus vērtība nokrītas zem hipotēkas atlikušās summas, īpaši hipotēkas ar procentu atmaksu, kas ir negatīva pašu kapitāla gadījumā. Tas rada risku, ka mājas īpašnieks nevarēs pārvietot māju, jo pārdošanas cena nepaaugstināsies pietiekami, lai nokārtotu hipotēku. Tas arī rada risku, ka gadījumā, ja aizdevējs ir spiests slēgt kredītu, mājokļa pārdošana nesaņems pietiekami daudz naudas, lai atgūtu neatmaksāto aizdevumu.
Neskatoties uz šiem riskiem, daži aizdevēji ir pieprasījuši zemus noguldījumus pat 5% apmērā. Citi ir piedāvājuši 100% hipotēkas, kas nozīmē, ka depozīts nav nepieciešams, savukārt daži pat piedāvāja aizdevumus, kas pārsniedz 100%, kas nozīmē, ka aizdevējs samaksāja visu pirkuma cenu un pēc tam aizdeva aizņēmējam papildu naudu. Pēc finanšu krīzes, kas sākās 2007. un 2008. gadā un kuru izraisīja hipotēkas vērtspapīri, kas saistīti ar aizdevumiem, kuriem bija augsts saistību nepildīšanas līmenis, lielākā daļa aizdevēju pārtrauca šādu aizdevumu piedāvāšanu.