Kas ir hipotēkas parāda attiecība?

Lielākajai daļai potenciālo māju pircēju trūkst skaidras naudas, lai iegādātos mājas bez finansiālas palīdzības. Šī palīdzība parasti tiek sniegta hipotēkas veidā, kurā banka vai cits sertificēts hipotēkas aizdevējs izsniedz aizdevumu, lai aizņēmējs varētu iegādāties māju. Aizņēmējam ir jāiemaksā neliela pirmā iemaksa un pēc tam ikmēneša maksājumos jāatmaksā aizdevums kopā ar procentiem pēc iepriekš noteiktas likmes. Tā kā hipotēkas aizdevējam ir risks zaudēt ieguldījumus, ja aizņēmējs nepilda hipotēkas saistības, aizņēmēja finansiālā stāvokļa noteikšanai var izmantot hipotekārā parāda koeficientu.

Kā hipotēkas parāda attiecības piemēru iedomājieties, ka aizdevējam ir plānots nodrošināt hipotēku, kas aizņēmējam maksās 1,000 ASV dolārus (USD) ikmēneša hipotēkas maksājumos. Aizņēmēja ikmēneša ienākumi ir USD 4,000 USD. Tas nozīmē, ka hipotēkas maksājumu attiecība pret ienākumiem, kas pazīstama arī kā priekšējā attiecība, ir USD 1,000 dalīta ar USD 4,000, kas ir 25 vai 25 procenti.

Hipotekārie aizdevēji arī vēlēsies uzzināt par citiem aizņēmēja parādiem, jo ​​tas ietekmēs arī viņa spēju atmaksāt aizdevumu. Rezultātā atmaksas koeficients tiek aprēķināts, pieskaitot šo ārējo parādu hipotēkas parādam. Izmantojot iepriekš minēto piemēru, iedomājieties, ka aizņēmējam bija arī USD 500 USD ikmēneša parāds no kredītkaršu maksājumiem. Tas tiktu pievienots 1,000 USD hipotēkas maksājumam par kopējo plānoto ikmēneša parādu USD 1,500 USD apmērā. USD 1,500 USD pēc tam tiktu dalīti ar USD 4,000 USD ikmēneša ienākumiem, lai iegūtu atpakaļejošo koeficientu 375 jeb 37.5 procenti.

Lai gan dažādiem hipotēku aizdevējiem ir atšķirīgi standarti un tie var ņemt vērā citus faktorus, parasti pirms turpināšanas viņiem ir nepieciešama noteikta hipotēkas parāda attiecība. Attiecībā uz priekšējo attiecību procentuālais daudzums nedrīkst būt lielāks par 30 procentiem. Jebkas, kas pārsniedz 40 procentu atmaksas koeficientu, liks aizdevējiem atteikties no hipotēkas kredīta.