Kas ir hipotēkas risks?

Finanšu iestādes izmanto daudzus rīkus, lai aprēķinātu hipotēkas riska līmeni, kas saistīts ar katru aizdevumu. Pirmais rīks, ko izmanto aizdevēji, ir kredīta pārbaude. Lielākā daļa aizdevēju pārbauda hipotēkas pretendentu kredītvēstures, izvelkot viņu kredītvēstures pārskatus. Kredīta atskaites ļauj aizdevējiem novērtēt aizdevuma pieprasītāja spēju veikt savlaicīgus kredīta maksājumus. Cilvēki, kuriem ir slikts kredītreitings, rada lielāku hipotēkas risku un bieži vien nav tiesīgi saņemt aizdevumu.

Aizdevuma izsniedzēji apkopo dokumentus, tostarp ienākumu deklarācijas, nodokļu deklarācijas un nesenās algas izziņas, lai pārbaudītu aizdevuma pieprasītāju ikmēneša ienākumus. Ikviens, kuram ir augsta parāda un ienākumu (DTI) attiecība, pakļauj aizdevēju lielākam hipotēkas riskam, jo ​​naudas pārpalikuma trūkuma dēļ aizņēmējs nav spējīgs tikt galā ar neparedzētiem izdevumiem. Lai samazinātu hipotēkas risku, daudzi hipotēkas izsniedzēji neaizdod privātpersonām, kuru DTI koeficients pārsniedz noteiktu procentuālo daļu, piemēram, 45 procentus.

Mājas novērtējumiem ir liela nozīme konkrēta aizdevuma riska līmeņa noteikšanā. Hipotēkas summa nedrīkst pārsniegt ķīlā izmantotā mājokļa vērtību. Lai samazinātu risku aizdevējam, ko rada mājokļu cenu pazemināšanās, lielākā daļa hipotēkas ņēmēju ierobežo aizdevuma un vērtības attiecību (LTV), un 80 procenti ir kopīgs ierobežojums. Cilvēki ar augstu kredītreitingu, zemu DTI koeficientu un mājām vēlamās vietās, iespējams, varēs nodibināt hipotēkas ar augstāku LTV koeficientu.

Pēc hipotēkas riska līmeņa noteikšanas, ko rada konkrētais aizdevums, aizdevējiem ir jānosaka aizdevuma cena. Lai mazinātu saistību nepildīšanas risku, aizdevēji iekasē augstākas slēgšanas izmaksas un procentu likmes aizdevumiem, ko ņem augsta riska aizņēmēji. Cilvēki, kuriem ir izcili kredītvēsturi, tiek apbalvoti ar zemām likmēm un mazāk stingrām parakstīšanas vadlīnijām.

Finanšu iestādes dala raksturīgos hipotēkas riskus ar citām struktūrām, piemēram, hipotēku apdrošinātājiem un investoriem. Hipotēku apdrošinātāji iekasē ikmēneša prēmijas par aizdevēja apdrošināšanu aizņēmēja saistību nepildīšanas gadījumā. Investīciju sabiedrības pērk hipotēkas un sadala tās obligācijās, kuras pārdod investoriem. Cilvēki, kas pērk ar hipotēku nodrošinātas obligācijas, saņem procentu maksājumus, kas tiek atvasināti no ieķīlātāja ikmēneša maksājumiem. Investori ir pakļauti hipotēkas riskam, jo ​​aizņēmēja saistību nepildīšanas gadījumā hipotekārās ķīlu zīmes kļūst bezvērtīgas.