Vai, laužot apdrošināšanu, prēmiju atmaksā?

Atjaunināts 2026. gada 19. septembrīPublicēts 2023. gada 19. janvārī 3 min lasīšana

Īsā atbilde

Parasti jā, bet ne pilnā proporcijā. Ja apdrošinājuma ņēmējs pats izbeidz līgumu pirms termiņa, apdrošinātājs atmaksā prēmiju par neizmantoto periodu, atskaitot savus izdevumus, un atskaitījuma apmērs ir noteikts polises noteikumos. Tieši šo mehānismu angļu valodā apzīmē termins „short rate".

Loģika aiz atskaitījuma ir tāda, ka apdrošinātāja izmaksas nav vienmērīgi sadalītas pa gadu. Polises noformēšana, starpnieka atlīdzība un riska novērtējums tiek apmaksāti līguma sākumā, tāpēc, izbeidzot līgumu pēc diviem mēnešiem, apdrošinātājs šos izdevumus vairs neatgūst no atlikušajiem mēnešiem. Rezultāts ir tas, ka atmaksātā summa ir mazāka nekā vienkāršs dienu proporcijas aprēķins.

Latvijā vispārīgos noteikumus par līguma izbeigšanu un prēmijas atmaksu nosaka Apdrošināšanas līguma likums, bet konkrēto aprēķinu paredz pašas polises noteikumi, kas ir līguma neatņemama daļa. Tāpēc atbilde uz jautājumu „cik atmaksās" nav atrodama likumā, tā jāmeklē polises noteikumu sadaļā par līguma izbeigšanu. Ja noteikumi nav skaidri vai aprēķins nav saprotams, apdrošinātājam tas jāizskaidro, un šo skaidrojumu ir vērts lūgt rakstiski.

Atsevišķa kārtība ir obligātajai civiltiesiskās atbildības apdrošināšanai jeb OCTA. Tur gadījumi, kad polisi var izbeigt pirms termiņa, un atmaksas kārtība ir noteikti attiecīgajā likumā, nevis atstāti apdrošinātāja ziņā, un tie ir saistīti ar transportlīdzekļa statusu reģistrā. Pirms automašīnas pārdošanas vai noņemšanas no uzskaites šo kārtību vērts pārbaudīt, jo secība, kādā darbības tiek veiktas Ceļu satiksmes drošības direkcijā un pie apdrošinātāja, ietekmē to, cik tiek atmaksāts.

Kas izšķir, vai atmaksā pilnā apmērā

Izšķir divi jautājumi: kurš izbeidz līgumu un kad. Ja līgumu izbeidz apdrošinātājs pēc savas iniciatīvas, soda tipa atskaitījumu parasti nepiemēro un atmaksā proporcionāli. Ja to dara klients, piemēro noteikumos paredzēto atskaitījumu.

Laika ziņā izšķirošs ir arī atteikuma tiesību periods. Distances līgumiem, kas noslēgti internetā vai pa telefonu, patērētājam ir tiesības noteiktā dienu skaitā atteikties no līguma bez iemesla paskaidrošanas, un tad atmaksā visu samaksāto, atskaitot vienīgi maksu par faktiski nodrošināto seguma periodu. Dzīvības apdrošināšanai šis termiņš ir garāks nekā pārējiem pakalpojumiem. Precīzu dienu skaitu jāskatās līgumā un Patērētāju tiesību aizsardzības centra skaidrojumos.

Trešais faktors, ko cilvēki neņem vērā: ja polises darbības laikā jau ir izmaksāta apdrošināšanas atlīdzība, daudzu produktu noteikumi paredz, ka prēmiju par atlikušo periodu neatmaksā vispār. Tas ir loģiski, jo prēmija ir samaksa par viena gada risku, kas jau ir iestājies, bet klientam tas gandrīz vienmēr nāk kā pārsteigums.

Kļūda, kas maksā visdārgāk

Visdārgāk maksā nevis atskaitījums, bet pārtraukums segumā. Tipisks scenārijs: cilvēks atrod lētāku piedāvājumu, izbeidz veco polisi un jauno noformē pēc dažām dienām vai arī pieņem, ka tā stājas spēkā uzreiz. Ja šajā spraugā notiek negadījums, zaudējumu sedz pats.

Otrs dārgs gadījums attiecas uz hipotekāro kredītu. Mājokļa apdrošināšana parasti ir kredīta līguma nosacījums par labu bankai. Ja klients polisi lauž un banku neinformē, tas ir kredīta līguma pārkāpums; banka var apdrošināt ieķīlāto īpašumu pati un izmaksas iekļaut kredīta maksājumos, turklāt ar saviem noteikumiem. Pareizā secība ir vispirms saskaņot jauno polisi ar banku, tad izbeigt veco.

Ar ko šo situāciju jauc

Bieži sajauc līguma izbeigšanu ar līguma spēka zaudēšanu nesamaksātas prēmijas dēļ. Tie nav viens un tas pats. Ja prēmijas maksājums netiek veikts, sekas nosaka līgums, un rezultāts mēdz būt sliktākais no visiem: segums beidzas, atmaksas nav, un apdrošinātājam var saglabāties prasījums par periodu, kurā segums bija spēkā. Tests: ja tu neesi nosūtījis iesniegumu par līguma izbeigšanu, līgums, visticamāk, nav izbeigts pēc tavas iniciatīvas, lai arī nauda nav samaksāta.

Otrs sajaukums ir starp atteikuma tiesībām un līguma laušanu. Atteikuma tiesības darbojas tikai īsu laiku pēc līguma noslēgšanas un dod praktiski pilnu atmaksu; vēlāka laušana vienmēr nozīmē atskaitījumu. Tāpēc, ja šaubas par nupat nopirktu polisi, rīkoties vajag dienās, nevis mēnešos.

Ko darīt, ja aprēķins šķiet nepareizs

Vispirms jāpieprasa apdrošinātājam rakstisks atmaksas aprēķins ar atsauci uz konkrēto noteikumu punktu. Ja atbilde neapmierina, strīdu var risināt ārpustiesas kārtībā, vēršoties pie Latvijas Apdrošinātāju asociācijas ombuda, kas izskata patērētāju sūdzības par apdrošinātāju rīcību.

Apdrošinātāju darbību Latvijā uzrauga Latvijas Banka, kas pārņēma Finanšu un kapitāla tirgus komisijas funkcijas, un tai var ziņot par sistēmiskiem pārkāpumiem. Patērētāju tiesību vispārīgos jautājumus skaidro Patērētāju tiesību aizsardzības centrs.

Šis apraksts atspoguļo mehāniku, nevis konkrēta līguma saturu. Ja summa ir liela vai līguma noteikumi pretrunīgi, pirms prasības celšanas ir vērts konsultēties ar juristu, kas specializējas apdrošināšanas tiesībās.

Avoti

Visi jautājumi sadaļā Finanses un investīcijas Sadaļas jautājumi ar burtu L Ziņot par neprecizitāti