Kāpēc bankas glabā čekus?

Pārbaudes ASV un citur

Lai gan likumi citās valstīs atšķiras, tikai dažas valstis tik ļoti paļaujas uz papīra čekiem kā Amerikas Savienotās Valstis. Piemēram, Eiropā lielākā daļa maksājumu tiek veikti elektroniski, maksātājam pārskaitot līdzekļus tieši maksājuma saņēmēja kontā. Tas ir līdzīgi tam, kas notiek, kad ASV bankas klients maksā, izmantojot savas bankas tiešsaistes rēķinu apmaksas pakalpojumu. Vairumā gadījumu uz elektronisko līdzekļu pārskaitījumu (ETF) neattiecas tādi paši aizturējumi kā uz čekiem.

Amerikas Savienotajās Valstīs bankas klasificē čekus kā vietējos vai nevietējos. Bankas glabā vietējās bankās izrakstītus čekus īsāku laiku — vairumā gadījumu tikai vienu dienu. Čeki, kas tiek uzskatīti par nevietējiem, kas nozīmē, ka tie nāk no bankas, kas darbojas ārpus vietējās bankas čeku apstrādes reģiona, parasti aizņem ilgāku laiku. Ir svarīgi ņemt vērā, ka klīringa periodu var ietekmēt brīvdienas, nedēļas nogales vai jebkurš laiks, kad banka ir slēgta. Svarīgi ir arī saprast, ka čeks, kas ir nodzēsts, vēlāk var tikt uzrādīts par līdzekļu nepietiekamību vai krāpšanu, un summa tiks noņemta no noguldītāja konta.

Bankas politikas čeku turēšanai

Lai gan parasti ir likumi, kas ierobežo maksimālo laika periodu, kurā bankas glabā čekus, minimumu parasti nosaka katra banka. Klientiem ir jājautā par bankai specifiskajām politikām, un bankai viņiem ir jāinformē, ja kāda no šīm politikām mainās. Ir arī svarīgi saprast bankas vadlīnijas par to, kad jāveic noguldījumi. Lai gan banka var būt atvērta vēlāk pēcpusdienā, tā var pieprasīt, lai visi noguldījumi būtu jāveic līdz plkst. 4:00, lai tie tiktu ieskaitīti tajā pašā dienā. Viss, kas iemaksāts vēlāk, izmantojot kasinieku vai bankomātu, tiks ieskaitīts nākamajā dienā.

Lai gan daudzas politikas tiek piemērotas plaši, bankas var turēt čekus noteiktu klientu kontos. Tiem, kuriem bieži ir overdrafts vai kuri iemaksā vairākus čekus, kas tiek atgriezti par nemaksāšanu, var konstatēt, ka viņu bankas čekus aiztur ilgāk nekā parasti. Jauns bankas konts var tikt aizturēts arī ilgāk, jo klientam nav bijis laika izveidot stabilu bankas vēsturi. Arī čekam, kas iepriekš ir atgriezts apmaksai un tiek atkārtoti iesniegts bankai, var tikt piemērota ilgāka aizturēšana, lai apstiprinātu, ka nauda ir pieejama. To pašu iemeslu dēļ var aizkavēties arī čeki, kas pārsniedz noteiktu summu.

Līdzekļu pieejamība no turētajiem čekiem

Ja bankas tur čekus, tas nozīmē, ka šie čeki nav dzēsuši to kontus un līdzekļi nav pieejami izņemšanai. Ja noguldītājs nav uzmanīgs, viņš var pārtērēt kontu, jo nauda vēl nav oficiāli iemaksāta. Klientiem ir svarīgi izprast savu banku īpašās politikas attiecībā uz čekiem un jautāt par jebkuriem unikāliem apstākļiem, kādos līdzekļi var būt pieejami ātrāk.

Pārbaudes, kas netiek turētas

Ne uz visām pārbaudēm attiecas klīringa periods. ASV Valsts kases izrakstīti čeki — no IRS nodokļu atmaksām līdz sociālās apdrošināšanas maksājumiem — parasti tiek nodzēsti uzreiz. Dažas bankas nekavējoties nodzēsīs čeku, ko uzrakstījis viens no viņu klientiem un iemaksājis cita klienta kontā. Daudzu lielāku uzņēmumu algas faktiski ir elektroniski līdzekļu pārskaitījumi, un tie tiek nekavējoties notīrīti. Dažas bankas arī ļaus klientam piekļūt daļai čeka, kamēr pārējā daļa gaida, lai notīrītu.