Apdrošināšanas prēmija ir naudas summa, ko uzņēmums iekasē par aktīvo segumu. Summu, ko persona maksā prēmijās, ko dēvē arī par likmi, nosaka vairāki faktori, tostarp vecums, veselība un apgabals, kurā persona dzīvo. Šīs likmes cilvēki maksā katru gadu vai mazākos maksājumos gada laikā, un summa laika gaitā var mainīties. Ja apdrošināšanas prēmijas netiek maksātas, polise parasti tiek uzskatīta par spēkā neesošu, un uzņēmumi neapmierinās pretenzijas pret to.
Ko sedz prēmijas
Parasti prēmijas sedz visu, kas ir norādīts apdrošināšanas polisē, un sniegtie vai apmaksātie pakalpojumi ir pilnībā atkarīgi no konkrētās politikas un aizsardzības veida. Tālāk ir norādītas visizplatītākās šķirnes un pamatpakalpojumi, uz kuriem tās bieži attiecas. Patērētājiem jāpatur prātā, ka ne visi šie apdrošināšanas veidi ir pieejami vai izplatīti visās valstīs, un ir arī daudzi citi apdrošināšanas veidi.
Dzīvības apdrošināšana parasti maksā vienreizēju maksājumu apdrošinājuma ņēmēja nāves gadījumā tiem, kas norādīti personas testamentā vai pašā plānā. Tā var segt apbedīšanas pasākumus, nenokārtotu parādu, dzīvošanas izdevumus tiem, kas atstāti, vai citus izdevumus, kas saistīti ar mirušā īpašumu.
Veselības apdrošināšana bieži apmaksā daļu izdevumu par biroja apmeklējumiem, recepšu medikamentiem, ķirurģiskām procedūrām, garīgās veselības pakalpojumiem, pastāvīgu ārstēšanu un/vai neatliekamās palīdzības dienestiem. Tomēr ne vienmēr tiek nodrošināti visi šie pakalpojumi, un plāni var ievērojami atšķirties. Personai var nākties maksāt no savas kabatas par noteiktiem pakalpojumiem vai procentuālo daļu no sniegto pakalpojumu izmaksām.
Automašīnas apdrošināšanas prēmijas parasti sedz apdrošinājuma ņēmēja transportlīdzekļa bojājumus, jebkurus citus transportlīdzekļus negadījumā, palīdzību uz ceļa un/vai medicīniskos rēķinus, kas saistīti ar negadījumu. Motociklu, laivu un cita veida motorizēto transportlīdzekļu pārklājums parasti nodrošina tāda paša veida pakalpojumus.
Mājas īpašnieku apdrošināšana, kas dažās valstīs parasti tiek maksāta katru gadu vai kā daļa no kombinētā darījuma hipotēkas maksājuma, parasti sedz zaudējumus mājoklim, kā arī tā saturam zādzības, ugunsgrēka, vētras un daudzu citu katastrofu gadījumā. Nomnieka segums ir līdzīgs, lai gan parasti maksā tikai par apdrošinājuma ņēmēja nodarīto kaitējumu vai apdrošinājuma ņēmēja personīgo priekšmetu bojājumiem.
Kā tiek aprēķinātas likmes
Apdrošināšanas prēmijas sākumpunkts lielā mērā ir balstīts uz statistiku, lai gan cilvēku ieradumi un vēsture var izraisīt to, ka likme ir augstāka vai zemāka. 22 gadus vecs vīrietis, kurš meklē sporta automašīnu, bieži vien var sagaidīt lielākas prēmijas nekā 45 gadus veca sieviete, kas brauc ar vidēja izmēra sedanu. Abiem var būt izcili braukšanas rādītāji, taču apdrošināšanas sabiedrība uzskata, ka jaunāks vadītājs ātrākā automašīnā ir vairāk pakļauts negadījumu riskam nekā pieredzējušam autovadītājam lēnākā transportlīdzeklī; tāpēc apdrošināšanas piedāvājumi parasti ievērojami atšķirsies.
Tāda pati filozofija attiecas uz medicīniskās apdrošināšanas prēmijām valstīs, kur valdība nesniedz veselības aprūpi saviem pilsoņiem. Cilvēki, kuriem ir veselības problēmas vai kas nodarbojas ar veselībai kaitīgām darbībām, kā arī bīstamās darba jomās strādājošie bieži maksā ievērojami vairāk par apdrošināšanu nekā veseli cilvēki ar drošu darbu. Piemēram, nesmēķētāji statistiski dzīvo veselīgāk nekā smēķētāji, un būvstrādniekiem var būt smagāki nelaimes gadījumi darbā nekā grāmatveži. Tāpēc būvdarbu vadītājs, kurš smēķē, parasti maksās daudz vairāk prēmiju nekā nesmēķētājs CPA.
Apdrošināšanas likmes arī atšķiras atkarībā no apgabala. Runājot par automašīnu pārklājumu, uzņēmumi, kas sniedz pakalpojumus pilsētās vai reģionos, kuros negadījumu skaits statistiski pārsniedz normu, bieži vien iekasēs vairāk nekā uzņēmumi vietās, kur ir mazāk negadījumu. Īpašuma apdrošināšanā tiek ņemts vērā īpašuma lielums un vecums, plūdu zonas tuvums un sliktu laikapstākļu iespējamība, kā arī naudas summa, kas mājas īpašniekam būs nepieciešama, lai nomainītu savas mājsaimniecības preces. uzņēmums nosaka likmes.
Maksa par vienu un to pašu pakalpojumu pakalpojumu sniedzējiem var ievērojami atšķirties, tāpēc eksperti stingri iesaka patērētājiem pirms polises apņemšanās iegūt vairākus cenu piedāvājumus. Cilvēkiem jāpatur prātā, ka zemākā piedāvātā prēmijas cena var būt labāks darījums, taču apdrošināšanas polise var nesniegt lielu segumu.
Kas izraisa likmju izmaiņas
Apdrošināšanas kompānijas var paaugstināt prēmiju likmes dažādu iemeslu dēļ, taču viens no visizplatītākajiem ir liels polises prasību skaits. Apdrošinātājs parasti pamato savas cenas uz to, cik tas galu galā maksās polises darbības laikā; ideālā gadījumā tā cenšas izmaksāt mazāk, nekā iemaksā apdrošinājuma ņēmējs. Ja persona regulāri iesniedz prasības pret apdrošināšanas polisi, uzņēmumam ir jāmaksā vairāk, ierobežojot savu peļņas normu. Rezultātā tas bieži palielinās prēmijas, lai atgūtu šīs izmaksas.
Šajā pašā rindā apdrošinātājs var paaugstināt likmes, ja tas sagaida atlīdzību pieaugumu. Piemēram, ja citādi vesela persona autoavārijā gūst neatgriezeniskus ievainojumus, viņas veselības apdrošināšanas sabiedrība var palielināt viņas prēmijas, jo sagaida, ka viņas veselības aprūpes izmaksas palielināsies. Likmes var pieaugt arī parasti pakalpojumu cenu kāpuma dēļ, lai samaksātu par citu apdrošinājuma ņēmēju prasībām vai lai neatpaliktu no inflācijas.
Īpašuma apdrošināšanai neatkarīgi no tā, vai tas ir mājas īpašnieks vai īrēts, gadījumi, kad īpašums tiek pārzonēts plūdu zonā, zemestrīces zonā vai līdzīgās situācijās, var izraisīt likmju pieaugumu. Palielinājumu var izraisīt arī galvenās dzīvesvietas izīrēšana vai noteiktu dzīvnieku vai priekšmetu, piemēram, batuta vai baseina, turēšana īpašumā.
Lai gan visbiežāk likmes pieaug, tās var arī pazemināt. Dažas automašīnu apdrošināšanas kompānijas piedāvā, piemēram, labas autovadītāja atlaides vai pat zemākas likmes studentiem, kuri gūst labas atzīmes skolā. Apdrošināšanas objekta izmaiņas vai uzlabojumi var izraisīt arī prēmiju samazināšanos; māja var pretendēt uz atlaidi, ja tai ir uzstādīta, piemēram, ugunsdzēsības sistēma, vai arī automašīnas ar drošības spilveniem apdrošināšana var maksāt lētāk. Daudzas apdrošināšanas kompānijas piedāvā atlaides vai kompensācijas par dzīvesveida izmaiņām, piemēram, smēķēšanas atmešanu vai sporta zāles apmeklēšanu.
Maksājumi un nokavētās prēmijas
Apdrošināšanas prēmija parasti tiek iekasēta ikmēneša, pusgada vai gada maksājumos atkarībā no polises veida. Apdrošinājuma ņēmējiem bieži ir arī iespēja apvienot savus maksājumus ar maksu par citiem pakalpojumiem vai noformēt vairāku veidu polises vienā uzņēmumā, lai samazinātu kopējās izmaksas. Piemēram, pērkot gan automašīnas, gan nomnieka apdrošināšanu no vienas apdrošināšanas sabiedrības, pircējs var saņemt atlaidi abiem.
Ja apdrošinājuma ņēmējs neveic plānoto maksājumu, uzņēmums var izvēlēties pilnībā atcelt plānu. To bieži dēvē par “novecojušu polisi”, un klientam parasti būs jāsamaksā apdrošināšanas prēmijas atlikums un jāatjauno, vai arī polise tiks anulēta. Tā kā dažos gadījumos norēķinu cikls var būt garš, nav nekas neparasts, ka apdrošinājuma ņēmēji aizmirst veikt maksājumu pirms polises termiņa beigām. Gandrīz visos gadījumos persona nevar iesniegt pretenziju pret polisi, kas nav aktuāla prēmiju maksājumos.
Persona arī nevar saņemt atmaksu par apdrošināšanas iemaksām, vairumā gadījumu pat tad, ja viņa nekad nepieprasa polisi. Lai gan tas var šķist naudas izšķiešana, viena liela prasība var vairāk nekā kompensēt atšķirību, un lielākajai daļai cilvēku ir vērts saglabāt šo mieru. Tomēr dzīvības apdrošināšana darbojas nedaudz savādāk, un var būt iespēja izņemt naudu no polises, aizņemties pret to vai pārdot to par skaidru naudu. Tomēr šāda rīcība var radīt nodokļu sekas un var nozīmēt, ka labuma guvēji pēc apdrošinājuma ņēmēja nāves nesaņems tādu pašu naudas summu.