Kā tiek aprēķināta visa dzīvības apdrošināšanas prēmija?

Apdrošinātā vecumu, dzimumu, veselību un dzīvesveidu apdrošināšanas sabiedrība vai pārvadātājs ņem vērā, pirmo reizi iesniedzot pieteikumu apdrošināšanai. Pamatojoties uz sniegto informāciju, ko pārvadātājs var izvēlēties pārbaudīt, nosūtot pieteikuma iesniedzēju pie sava ārsta uz izmeklējumu, pārvadātājam var būt ļoti labs priekšstats par to, cik ilgi pieteikuma iesniedzējs varētu dzīvot normālos apstākļos. Pārvadātājs, pamatojoties uz mirstības statistikas aktuāro analīzi, arī zina, cik pretendenta vecuma cilvēku varētu mirst kārtējā gadā. Pārvadātāja pienākums ir izpildīt nāves pabalsta prasības tai procentiem no tā apdrošinājuma ņēmējiem, kuru vecums, dzimums un dzīvesveids ir tāda paša vecuma, dzimuma un dzīvesveids kā pieteikuma iesniedzējam, kas nosaka dzīvības apdrošināšanas prēmiju. Dzīvesveida problēmas var būt īpaši ietekmīgas, jo īpaši tabakas lietošana tiek uzskatīta par galveno faktoru, kas samazina paredzamo dzīves ilgumu.

Piemēram, ja pārvadātājam ir 1,000 sieviešu, kas nesmēķē apdrošinājuma ņēmējus, kuru vecums ir 30 gadus, ar vidēji 25,000 10 USD (USD) nāves pabalstu uz vienu polisi, un pārvadātāja aktuārā analīze liecina, ka 1 no viņām jeb 250,000% mirs gadā uzņēmums zina, ka tai, iespējams, nāksies izmaksāt aptuveni 250,000 250 USD nāves pabalstu šai konkrētajai cilvēku grupai. Tādējādi, lai izpildītu nāves pabalsta pienākumu, pārvadātājam ir jāiekasē kopā USD 10 1000 USD gadā no šīs grupas vai USD 30 par personu — vai USD 40 USD par USD 30 apdrošināšanas.

Tomēr citas preces, izņemot apdrošināšanas izmaksas, ir iekļautas visā dzīvības apdrošināšanas prēmijā. Bīstamām profesijām, piemēram, ugunsdzēsības un tiesībaizsardzības iestādēm, kā arī tādiem bīstamiem hobijiem kā izpletņlēkšana vai krosa motociklu sacīkstes, var būt dramatiska ietekme uz visu dzīvības apdrošināšanas prēmiju, ja pārvadātājs pat piekrīt izsniegt polisi. Pārdošanas izmaksas ir iekļautas arī visa dzīvības apdrošināšanas polisē, un tās var būt ievērojamas. Daži pārvadātāji maksā saviem tirdzniecības aģentiem komisijas maksu līdz 110% no pirmā gada prēmijas par noteiktām dzīvības apdrošināšanas polisēm, lai gan lielākā daļa komisiju, kas tiek maksāta par visu dzīvības apdrošināšanas pārdošanu, ir robežās no 40% līdz 70% no pirmā gada prēmijas. Administratīvās izmaksas ir iekļautas arī visas dzīvības apdrošināšanas prēmijā; tādas lietas kā biroja īre un administratīvā personāla kompensācija. Pārvadātājs arī iekļauj prēmijā summu kā peļņu.

Otra galvenā visas dzīvības apdrošināšanas prēmijas sastāvdaļa ir uzkrājumu summa, kas ir naudas summa, kas tiek ieguldīta un saglabāta polisē kā “naudas vērtība”. Laika gaitā tas var pieaugt līdz ievērojamai summai, un visa dzīvības apdrošināšana bieži tiek reklamēta kā ieguldījums, ko apdrošinājuma ņēmēji var izmantot, lai subsidētu savu pensionēšanos. Skaidras naudas vērtība ir aktīvs, ko var aizņemties pret vai izmantot kā nodrošinājumu, ievērojot dažus pārvadātāja noteiktos ierobežojumus. Pensionāri ar visu dzīvības apdrošināšanas polisi var aizņemties no savas naudas vērtības vai vienkārši izņemt to. Izmaksātais nāves pabalsts tiks samazināts par visām izņemtajām summām, kā arī par neatmaksātajiem aizdevumiem. Tomēr, tā kā vecāka gadagājuma cilvēkiem nav tādas pašas dzīvības apdrošināšanas vajadzības kā viņu jaunākajiem kolēģiem, saskaņā ar dzīvības apdrošināšanas atbalstītājiem tas nav trūkums.

Visa dzīvības apdrošināšanas polises pievilcīga iezīme ir tā, ka, kamēr prēmijas tiek samaksātas laikā, tā paliek spēkā visu apdrošinātā mūža laiku un prēmijas saglabājas līmenī. Tā kā ir sagaidāms, ka apdrošināšanas izmaksas katru gadu palielināsies, pārvadātājs gadu no gada saglabā visu dzīvības apdrošināšanas prēmiju līmeni, samazinot naudas vērtībā iemaksātās prēmijas maksājuma summu par tādu pašu summu, kādā pieaug apdrošināšanas izmaksas.