Kas ir universālā banku darbība?

Dažos reģionos biržas brokeru un ieguldījumu pakalpojumi nekad nav bijuši nodalīti no uzkrājumu un aizdevumu operācijām. Piemēram, Vācijā un Šveicē bankas gandrīz vienmēr ir piedāvājušas universālos pakalpojumus zem viena jumta. Citas valstis, piemēram, Amerikas Savienotās Valstis, parasti ir devušas priekšroku ieguldījumu pakalpojumu nošķiršanai no parastās banku darbības, lai gan kādreiz spēcīgās līnijas 20. gadsimta beigās un 21. gadsimta sākumā kļuva diezgan neskaidras, jo daudzi banku konglomerāti sāka piedāvāt plašāku pakalpojumu klāstu.

Lai gan šis jēdziens kontinentālajā Eiropā pastāv jau gadsimtiem ilgi, universālā banku darbība pēdējā laikā ir piedzīvojusi augšupeju 2008. gada finanšu krīzes rezultātā, kurā daudzas Amerikas finanšu institūcijas piedzīvoja neveiksmi pēc lejupslīdes. Lai izdzīvotu katastrofā, daudzas investīciju un komercbanku grupas apvienojās, izveidojot universālas bankas. Šīm apvienošanām izdevās noturēt vairākas lielas finanšu institūcijas, lai gan daži ierosināja, ka pievienošanās ņēma vērā juridisko atšķirību starp komercbankām un investīciju bankām, kas noteiktas 1933. gada Glass-Steagall likumā.

Ir daudz argumentu par to, vai universālās bankas ir labas vai sliktas patērētājam un finanšu sektoram. Daži apgalvo, ka noguldījumi, kas veikti bankas komerciālajā spārnā, piemēram, personīgajos krājkontos vai norēķinu kontos, palīdz uzturēt banku virs ūdens, ja tiek pieņemti slikti investīciju lēmumi. Atbalstītāji apgalvo, ka tas var novērst finanšu krīzi, saglabājot grūtībās nonākušu banku sliktā tirgū. Atbalstītāji norāda, ka universālā banku darbība nodrošina vienas pieturas iepirkšanos visām finanšu vajadzībām, samazinot dokumentu kārtošanu, mulsinošu dokumentāciju un precizējot aktīvus un pienākumus, izmantojot vienu vispārīgu kontu.

Universālo banku briesmas ir tādas, ka tās var kļūt pārāk lielas, lai tās pareizi darbotos, izraisot nopietnas pārraudzības kļūdas un finansiālas katastrofas iespējamību, ja visa banka salocīsies. Ja universālās bankas atrodas mazākās valstīs, piemēram, Šveicē, bankas izaugsmi var nedaudz ierobežot tirgus lielums. Taču masīvām, daudznacionālām banku grupām ir gandrīz neierobežots tirgus un līdz ar to iespēja neticami augt, piedāvājot universālos pakalpojumus. Milzīgā universālā banku konglomerātā komandķēde var tikt sajaukta, risks var tikt iespiests kopumā stabilos tirgos, un neveiksmes ietekme ir daudz lielāka.