TJG Online
Finanses un investīcijas

Kā apvienot vairākus kredītus vienā?

Atjaunināts Publicēts 3 min lasīšana

Īsā atbilde

Vairākus kredītus var apvienot, ņemot vienu jaunu aizdevumu, ar kuru tiek dzēsti pārējie, taču tas ir izdevīgi tikai tad, ja jaunā kopējā pārmaksa ir mazāka nekā esošajiem kredītiem kopā.

Apvienošanas galvenais ieguvums bieži ir nevis nauda, bet pārskatāmība: viens maksājums vienā datumā vienā bankā. Cilvēkiem, kuri kavē maksājumus tāpēc, ka nespēj tiem izsekot, tas pats par sevi var būt vērtīgi, jo kavējuma procenti un līgumsodi parasti izmaksā vairāk nekā likmju starpība. Tomēr pārskatāmība nav finansiāls ieguvums, un to nevajadzētu jaukt ar ietaupījumu.

Finansiālais ieguvums rodas tad, ja jaunā likme ir zemāka par esošo vidējo svērto likmi. Visbiežāk tas notiek, apvienojot dārgus patēriņa kredītus, ātros kredītus un kredītkaršu limitus, jo tieši tiem parasti ir augstākās izmaksas. Lai to pārbaudītu, ir vajadzīgs saraksts ar visām saistībām: atlikums, likme, gada procentu likme, atlikušais termiņš un ikmēneša maksājums. Šo sarakstu var salīdzināt ar savu uzskaiti, izmantojot arī Latvijas Bankas Kredītu reģistra ziņas par sevi, kurām datu subjektam ir piekļuve.

Galvenais slazds ir termiņa pagarināšana. Zemāks ikmēneša maksājums izskatās kā uzlabojums, bet, ja atmaksa tiek izstiepta par vairākiem gadiem, kopējā pārmaksa var izrādīties lielāka nekā iepriekš. Salīdzināt vajag kopējo samaksājamo summu, nevis ikmēneša maksājumu, un šo skaitli kreditoram ir pienākums norādīt pirmslīguma informācijā. Otrs slazds ir nodrošinājums: nenodrošinātu patēriņa kredītu apvienošana ar ķīlu uz mājokli pārvērš samērā ierobežotu risku par risku zaudēt dzīvesvietu.

Praktiskā secība ir šāda. Vispirms sastādiet pilnu saistību sarakstu. Pēc tam pieprasiet vismaz trīs piedāvājumus un salīdziniet tos pēc gada procentu likmes un kopējās summas, ko samaksāsiet. Tad pārbaudiet esošo līgumu pirmstermiņa atmaksas nosacījumus. Visbeidzot, kad jaunais kredīts ir izsniegts, pārliecinieties, ka vecie līgumi tiešām ir slēgti un kredītkaršu limiti ir samazināti vai anulēti. Tieši pēdējais solis visbiežāk tiek izlaists, un pēc gada cilvēkam ir gan apvienotais kredīts, gan no jauna izmantoti vecie limiti.

Ko salīdzināt pirms parakstīšanas

Gada procentu likme kopā ar visām komisijām ir vienīgais rādītājs, kas ļauj salīdzināt piedāvājumus godīgi. Latvijā patēriņa kredītiem to norāda kā gada procentu likmi patērētājam, kas ietver arī noformēšanas un citas obligātās maksas. Pārbaudiet, vai par esošo kredītu pirmstermiņa atmaksu netiek piemērota kompensācija un vai jaunajam kredītam nav noformēšanas maksas, kas apēd ietaupījumu. Ņemiet vērā arī patērētāja atteikuma tiesības: patērētāja kreditēšanas līgumu normatīvie akti ļauj atsaukt noteiktā termiņā pēc tā noslēgšanas, atmaksājot saņemto summu un procentus par izmantotajām dienām.

Ja kāds no kredītiem ir hipotekārais, tā apvienošana ar patēriņa kredītiem parasti nav izdevīga, jo hipotekārā kredīta likme mēdz būt zemāka par jauno kopējo likmi. Tādā gadījumā prātīgāk ir atsevišķi refinansēt hipotekāro kredītu un atsevišķi apvienot dārgās saistības. Pirms parakstīšanas pārbaudiet arī to, vai kreditors ir licencēts: patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēju sarakstu uztur Patērētāju tiesību aizsardzības centrs.

Ja maksājumi jau tiek kavēti

Ja maksājumi jau ir kavēti, jauns kredīts visbiežāk nebūs pieejams vai būs dārgs, jo kavējums ir redzams Kredītu reģistrā. Šādā situācijā praktiskāk ir vērsties pie esošajiem kreditoriem un lūgt atmaksas grafika pārskatīšanu vai maksājuma brīvdienas, un to ir vērts darīt rakstveidā, pievienojot ienākumu un izdevumu aprēķinu. Parādu ārpustiesas atgūšanu regulē atsevišķs likums, kas ierobežo atgūšanas izmaksas un aizliedz negodīgu praksi, un šo jomu uzrauga Patērētāju tiesību aizsardzības centrs.

Bezmaksas konsultāciju par patērētāja tiesībām un parādu jautājumiem var saņemt Patērētāju tiesību aizsardzības centrā. Pret kredīta piedāvājumiem, kas sola ātru risinājumu bez dokumentu pārbaudes, ir vērts izturēties piesardzīgi, un jebkuru priekšapmaksu pirms aizdevuma saņemšanas var uzskatīt par krāpšanas pazīmi. Ja saistības ir kļuvušas objektīvi nesamaksājamas, pastāv fiziskās personas maksātnespējas process, kuru izskata tiesa, un tā sekas ir vērts pārrunāt ar juristu. Šeit aprakstīta vispārīga mehānika, nevis individuāls finanšu padoms.

Avoti

Visi jautājumi sadaļā Finanses un investīcijas Sadaļas jautājumi ar burtu A Ziņot par neprecizitāti