TJG Online
Finanses un investīcijas

Kāda ir atšķirība starp naudas pārvedumu un bankas čeku?

Atjaunināts Publicēts 3 min lasīšana

Īsā atbilde

Naudas pārvedums ir maksājums, ko maksātājs uzdod veikt bankai vai maksājumu iestādei un kas nonāk tieši saņēmēja kontā vai izmaksas punktā, savukārt bankas čeks ir papīra dokuments, ar kuru pati banka apņemas izmaksāt tajā norādīto summu. Latvijā un pārējā eirozonā čeki praktiski vairs netiek lietoti, un to vietu ir ieņēmuši SEPA pārvedumi.

Pārveduma gadījumā nauda pārvietojas elektroniski starp kontiem. Maksātājs norāda saņēmēja vārdu, IBAN un summu, banka maksājumu izpilda, un tas ir izsekojams maksājumu sistēmā. Eiro pārvedumiem Eiropas Ekonomikas zonā darbojas vienotā eiro maksājumu telpa (SEPA), tāpēc pārvedumu uz citu dalībvalsti apstrādā pēc tiem pašiem noteikumiem kā vietējo. Zibmaksājuma gadījumā nauda saņēmējam nonāk dažu sekunžu laikā jebkurā diennakts stundā.

Čeka pamatā ir cita loģika: tas ir maksāšanas līdzeklis uz papīra, kas jānodod saņēmējam un ko saņēmējs iesniedz savā bankā inkasācijai. Bankas čeka gadījumā summu jau iepriekš noraksta no maksātāja konta un rezervē, tāpēc saņēmējam nav jābaidās, ka kontā pietrūks seguma. Tieši šī garantija vēsturiski padarīja čeku populāru lielos darījumos valstīs, kur čeku aprite bija ierasta, piemēram, ASV.

Praktiskās atšķirības ir izmaksās, ātrumā un pieejamībā. Pārvedums maksā salīdzinoši maz vai ietilpst konta mēneša maksas plānā, bet čeka noformēšana un it īpaši ārvalstīs izrakstīta čeka inkasācija maksā ievērojami vairāk un var aizņemt nedēļas. Latvijas bankas ārvalstu čekus pieņem tikai izņēmuma kārtā vai nepieņem vispār, tāpēc, ja kāds ārzemēs sola samaksāt ar čeku, pirms piekrišanas vērts pārbaudīt savā bankā, vai šādu dokumentu vispār būs iespējams izmantot.

Drošības ziņā abi instrumenti nav līdzvērtīgi. Viltoti vai segumu zaudējuši čeki ir klasisks krāpniecības paņēmiens: saņēmējam nosūta čeku par lielāku summu ar lūgumu starpību atmaksāt pārskaitījumā, un pēc dažām nedēļām čeks izrādās nederīgs, bet pārskaitītā starpība jau ir prom. Pārveduma gadījumā risks ir cita veida, proti, maldināšana, kurā cilvēks pats brīvprātīgi nosūta naudu krāpniekam. Par aizdomīgiem piedāvājumiem var ziņot Valsts policijai, bet par negodīgu komercpraksi patēriņa darījumos Patērētāju tiesību aizsardzības centram.

Pirms pārveduma apstiprināšanas ir vērts veikt trīs pārbaudes. Pārliecinieties, vai saņēmēja vārds tiešām atbilst IBAN, jo mūsdienās bankas šo atbilstību pārbauda un brīdina, ja tā nesakrīt. Ievadiet maksājuma mērķī pietiekami precīzu atsauci, piemēram, rēķina numuru, jo tā vēlāk būs pierādījums par samaksu. Un nesteidzieties: gandrīz visas krāpniecības shēmas balstās uz mākslīgu laika spiedienu un lūgumu neapspriest darījumu ar banku.

Ko izvēlēties Latvijā

Vietējos un Eiropas darījumos praktiski vienmēr izdevīgāks ir parasts kredīta pārvedums uz IBAN, jo tas ir lēts, ātrs un atstāj skaidru pierādījumu par samaksu. Ja darījuma partneris nav zināms, drošību var palielināt darījuma konts bankā vai zvērināta notāra depozīts, nevis papīra dokuments. Nekustamā īpašuma un citos lielos darījumos šī kārtība ir ierasta, un tās izmaksas ir niecīgas salīdzinājumā ar darījuma summu.

Skaidras naudas pārvedumu pakalpojumi, kuros nauda tiek izmaksāta skaidrā naudā izmaksas vietā, joprojām pastāv, taču tie parasti ir dārgāki un tos izmanto maksājumiem uz valstīm ārpus SEPA zonas. Šādus pārvedumus praktiski nav iespējams atgriezt pēc izmaksas, tāpēc tie nav piemēroti darījumiem ar nepazīstamu pusi.

Ja pārvedums aizsūtīts nepareizi

Ja kļūdaini norādīts IBAN, rīkojieties uzreiz un vērsieties savā bankā. Banka pati nevar vienpusēji atņemt naudu no sveša konta, bet tā var nosūtīt saņēmēja bankai atsaukšanas pieprasījumu; nauda atgriežas tikai tad, ja saņēmējs tam piekrīt. Ja saņēmējs atsakās, bankai ir pienākums noteiktā kārtībā sniegt informāciju, kas ļauj prasību celt tiesā civilprocesa kārtībā.

Ja nauda pārskaitīta krāpnieka norādītā kontā, ziņojiet bankai nekavējoties un paralēli iesniedziet iesniegumu Valsts policijā. Ātrums ir izšķirošs, jo līdzekļus var apturēt tikai tad, ja tie vēl nav pārvirzīti tālāk. Saglabājiet sarakstes ekrānuzņēmumus, maksājuma uzdevumu un sludinājuma kopiju, jo tie būs nepieciešami gan bankai, gan policijai.

Ar ko čeku mēdz sajaukt

Bankas čeks nav tas pats, kas kases čeks. Kases čeks ir veikala izsniegts darījuma apliecinājums, kas neko neapmaksā, bet tikai apliecina jau notikušu pirkumu. Angļu vārda check tulkošana ar „kases čeks“ ir izplatīta tulkojuma kļūda finanšu tekstos.

Tāpat čeks nav vekselis. Vekselis ir parādsaistību dokuments ar saviem noformēšanas un piedziņas noteikumiem, savukārt čeks ir maksāšanas rīkojums bankai. Latvijā abi instrumenti ikdienas darījumos ir reti, un to vietā izmanto kontu pārvedumus un maksājumu kartes.

Avoti

Visi jautājumi sadaļā Finanses un investīcijas Sadaļas jautājumi ar burtu N Ziņot par neprecizitāti