Kas ir hipotēkas apdrošināšana?

Lai pretendētu uz hipotēkas apdrošināšanu, hipotēkai var būt jāatbilst Federālās Nacionālās hipotēku asociācijas (Fannie Mae) noteiktajiem nosacījumiem. Šie nosacījumi attiecas uz aizņēmēja kvalifikāciju, īpašuma veidu, pret kuru tiek aizņemts, un hipotēkas lielumu. Ja nosacījumi ir izpildīti, apdrošinātā hipotēka kļūst piemērota tālākpārdošanai ļoti lielajā un likvīdajā ar hipotēku nodrošināto vērtspapīru tirgū. Tas ļauj aizdevējiem izsniegt vai izsniegt vairāk aizdevumu, nekā tie citādi varētu tikt galā, jo vecākas hipotēkas var tikt pārdotas.

Hipotēkas apdrošināšanas izmaksas var arī iekļaut tieši hipotēkā procesā, ko sauc par kapitalizāciju. Ja prēmija tiek kapitalizēta šādā veidā, tā kļūst par papildu nodokļa atskaitījumu jurisdikcijās, kur hipotēkas maksājumi ir atskaitāmi no nodokļiem.

Ne visi aizņēmēji var atļauties 20% pirmo iemaksu, kas nepieciešama, lai izvairītos no hipotēkas apdrošināšanas prēmiju maksāšanas. Lai palīdzētu šiem aizņēmējiem, tika izveidota finansēšanas metode, kas pazīstama kā 80-10-10. Kamēr primārā jeb pirmā hipotēka saglabājas 80% apmērā no īpašuma vērtības, pirmā iemaksa tiek samazināta līdz 10% ar papildu līdzekļiem, kas nāk no otrās hipotēkas. Kamēr otrajai hipotēkai ir augstāka procentu likme nekā lielākajai pirmajai hipotēkai, hipotēkas apdrošināšanas atcelšana ļauj ātrāk atmaksāt parādu. Kad aizņēmēja pašu kapitāls palielinās līdz 20%, hipotēkas var apvienot bez nepieciešamības apdrošināt hipotēku. Variants, kas pazīstams kā 80-15-5, var būt pieejams arī mājas pircējiem, kuriem pietiek skaidras naudas, lai samazinātu 5%.

Deviņdesmito gadu sākumā hipotēkas apdrošināšana kļuva par vieglu strīdu centrā. Tā kā hipotēkas tika pirktas un pārdotas otrreizējā tirgū, māju īpašniekiem dažkārt tika iekasēta maksa par hipotēkas apdrošināšanu ilgi pēc tam, kad tie bija šķērsojuši 1990% pašu kapitāla slieksni. Pēc īsas Kongresa izmeklēšanas daudzi māju īpašnieki saņēma atlaides no aizdevējiem, un ziņošanas noteikumi tika pastiprināti, lai novērstu atkārtošanos.