Strukturēts ieguldījumu instruments ir īpaša veida fonds, kas nesen tika izmantots peļņas gūšanai, ko daži sauc par “ēnu banku darbību”. Šāda veida fondos pārvaldnieki emitē īstermiņa vērtspapīrus ar zemiem procentiem. Pēc tam viņi aizdod ilgtermiņa vērtspapīrus par augstākām procentu likmēm, lai pelnītu naudu no aizņemtā kapitāla.
Ziņojumi liecina, ka strukturētos ieguldījumu instrumentus vēl 1988. gadā izstrādāja lielākās bankas un līdz 2008. gadam izmantoja dažādas finanšu firmas. Nozares eksperti ir atklājuši, ka strukturētie ieguldījumu instrumenti vairs nav daļa no vispārējās finanšu kopienas.
Vispārējā metode kapitāla iegūšanai strukturētam ieguldījumu instrumentam, pēc ekspertu domām, bija pārdošanas konti, kuru pamatā ir komerciāls vērtspapīrs. Nepastāvība, kas saistīta ar šo aizņēmumu metodi, bija viens no strukturēto ieguldījumu instrumenta kritikas gadījumiem. Strukturēto ieguldījumu instrumentu fondu pārvaldnieks procentu likmju noteikšanai izmantotu LIBOR vai Londonas starpbanku piedāvājuma likmi.
Vēl viena kritika strukturētajam ieguldījumu instrumentam ir tāda, ka fondu pārvaldnieki nav spējuši precīzi novērtēt ar to saistītos riskus, jo nav pietiekami ievērojuši vērtspapīroto parādu maksātspēju. Strukturētie ieguldījumu instrumenti tika novērtēti, un nozares eksperti norāda uz piemēriem, kad šie fondi ir nepareizi novērtēti. Tas viss izraisīja vispārēju šāda veida finanšu instrumentu izzušanu, jo 2008. gada tirgus nestabilitāte izdzēsa kapitālu un apdraudēja investorus.
Strukturētā ieguldījumu instrumenta kritiķi arī norāda, ka ir absolūti nepieciešams ņemt vērā patieso saistību nepildīšanas risku, nevis izmantot statistikas modeļus kā vienīgo riska novērtējuma avotu. Finanšu speciālisti, kas ir iesaistīti runās par strukturētu ieguldījumu instrumentu riskiem, norāda uz tradicionālo banku līdzīgu vienošanos īpašiem aspektiem, kur noguldījumus (aizņemto kapitālu) apdrošina federālā valdība un kur bankas regulāri rūpīgi pārbauda aizņēmējus. Kopumā paaugstināta riska hipotekāro kredītu krīze un citi nesenie finanšu notikumi ir radījuši kapitāla aizdevējus no jauna šaubīties par neuzmanīgiem naudas aizdošanas veidiem. Vērtspapīrotie parādi, kas tika nodoti trešajām personām, lielā mērā tiek vainoti dažās neuzmanībās, kas raksturīgas strukturētiem ieguldījumu instrumentiem un līdzīgiem kreditēšanas veidiem.
Īsāk sakot, strukturētais ieguldījumu instruments bija finanšu vienošanās veids ar diezgan īsu darbības laiku. Finanšu eksperti to var izmantot kā piemēru tam, kā tirgus nepastāvība var ietekmēt visas finanšu kopienas darbību. To var arī izmantot, lai palīdzētu valdības, patērētāju vai investoru aizstāvju grupām izskatīt, kā regulēt jaunos tirgus un finanšu praksi.