Kādas ir kredītriska jomas profesijas?

Kredītrisks ir risks, ka aizņēmējs nespēs samaksāt. Ap šo vienu jautājumu ir izveidojusies vesela profesiju ķēde. Sākumā ir kredītanalītiķis, kurš vērtē konkrētu klientu: privātpersonai ienākumus, saistības un kredītvēsturi, uzņēmumam finanšu pārskatus, naudas plūsmu un nozares stāvokli. Viņa rezultāts ir atzinums un ierosinātais lēmums, ko apstiprina kredītkomiteja.

Nākamais posms ir modelēšana. Riska modelētājs veido statistiskos modeļus saistību nepildīšanas varbūtībai un zaudējumu apmēram, izmanto vēsturiskos datus un pārbauda, vai modelis joprojām darbojas mainīgos apstākļos. Šim darbam vajadzīga matemātiska un statistiska sagatavotība, kā arī programmēšanas prasmes datu apstrādei. Blakus strādā modeļu validētājs, kura uzdevums ir neatkarīgi pārbaudīt kolēģu modeļus, un šī funkcija apzināti tiek nodalīta no modeļu izstrādes.

Trešais posms ir portfeļa un uzraudzības puse. Kredītriska pārvaldnieks skatās nevis uz vienu klientu, bet uz visu portfeli: koncentrāciju pa nozarēm, nodrošinājuma vērtību, kavējumu dinamiku un uzkrājumu veidošanu. Ar to cieši saistīts ir atbilstības speciālists, kurš seko, lai iekšējie noteikumi atbilstu regulējuma prasībām, tostarp Eiropas Savienības prasībām par kapitāla pietiekamību un noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanu. Ceturtajā posmā strādā problemātisko aizdevumu speciālisti, kuri vienojas par pārstrukturēšanu vai virza lietu uz piedziņu.

Praktiskā ieejas secība nozarē parasti ir šāda. Vispirms iegūst izglītību ekonomikā, finansēs, matemātikā vai grāmatvedībā. Tad meklē sākuma līmeņa amatu: kredītanalītiķa asistentu, aizdevumu administratoru vai datu analītiķi bankā. Paralēli apgūst rīkus, kurus nozare tiešām lieto: izklājlapas augstā līmenī, SQL, kā arī Python vai R statistikai. Pēc pirmā gada izvēlas virzienu, jo analītiķa un modelētāja karjeras tālāk šķiras.

Biežākā kļūda ir pieņēmums, ka kredītriska darbs ir tikai skaitļu rēķināšana. Lielākā daļa laika aiziet uz argumentācijas noformēšanu, dokumentāciju un sarunām ar biznesa pusi, kurai vajag apstiprinātu darījumu. Otra kļūda ir jaukt kredītrisku ar tirgus risku vai operacionālo risku: tie ir atsevišķi virzieni ar atšķirīgām metodēm un atsevišķām vakancēm, kaut bieži vienā un tajā pašā struktūrvienībā.

Atalgojums un slodze jomā ir ļoti atšķirīgi, un tas ir vērā ņemams pirms izvēles. Sākuma līmeņa analītiķa darbs bankā parasti ir stabils birojs ar normētu slodzi, bet modelētāju un validētāju amatos slodze pieaug pārskatu un uzraudzības pārbaužu periodos. Problemātisko aizdevumu darbā pievienojas emocionālais slogs, jo saruna notiek ar cilvēkiem finansiālās grūtībās. Konkrētie atalgojuma līmeņi jāskatās aktuālajās vakancēs un Centrālās statistikas pārvaldes datos par finanšu nozari, jo tie mainās katru gadu.