Kā darbojas pārrobežu banku pakalpojumi ES?

Atjaunināts 2026. gada 19. septembrīPublicēts 2022. gada 18. novembrī 3 min lasīšana

Īsā atbilde

Eiropas Savienībā banka, kas saņēmusi licenci vienā dalībvalstī, drīkst sniegt pakalpojumus visā ES, atverot filiāli vai strādājot pārrobežu režīmā. Tāpēc Latvijas iedzīvotājs var izmantot citā valstī licencētu banku, taču noguldījumu garantijas tad nodrošina tās valsts sistēma, kurā banka licencēta.

Pamatā ir vienotā tirgus princips, ko praksē sauc par vienoto atļauju. Bankas uzraudzību galvenokārt veic tās mītnes valsts uzraugs, un pārējās dalībvalstis šo atļauju atzīst. Rezultāts ir tas, ka daudzi pakalpojumi, ko lietojam ikdienā, juridiski nāk no citas valsts, pat ja lietotne ir latviešu valodā un klientu atbalsts atbild Rīgas darba laikā.

Latvijā finanšu tirgus uzraudzību kopš 2023. gada veic Latvijas Banka, kas pārņēma agrākās Finanšu un kapitāla tirgus komisijas funkcijas. Lielākās Latvijā reģistrētās bankas vienlaikus atrodas Eiropas vienotā uzraudzības mehānisma ietvaros, kur nozīmīgās kredītiestādes tieši uzrauga Eiropas Centrālā banka. Šis dalījums nosaka, kurai iestādei rakstīt sūdzību.

Noguldījumu garantijas ES ir saskaņotas: ja banka bankrotē, noguldītājam atlīdzina līdzekļus līdz simt tūkstošiem euro vienā bankā vienam noguldītājam. Svarīgākais ir tas, kura valsts to izmaksā: garantē tā valsts, kurā banka ir licencēta, nevis tā, kurā dzīvojat. Ja līdzekļi pārsniedz šo robežu, tos parasti sadala starp vairākām nesaistītām bankām.

Otrs bieži pārprasts jautājums ir atšķirība starp banku un maksājumu vai elektroniskās naudas iestādi. Daudzas populāras lietotnes juridiski nav bankas, tāpēc noguldījumu garantija uz tajās turēto naudu neattiecas; šo naudu gan nošķir un tur atsevišķos kontos, bet aizsardzības mehānisms ir cits. Pirms turat tur lielāku summu, ir vērts pārbaudīt, kāda tieši licence ir pakalpojuma sniedzējam.

Maksājumu ziņā ES darbojas vienotā euro maksājumu telpa, kurā pārskaitījumi euro starp dalībvalstīm notiek ar vienādiem nosacījumiem kā iekšzemes maksājumi. No tā izriet arī aizliegums tā sauktajai IBAN diskriminācijai: darba devējs, komunālo pakalpojumu sniedzējs vai tirgotājs nedrīkst atteikties pieņemt maksājumu vai veikt to uz citas dalībvalsts kontu tikai tāpēc, ka konta numurs sākas ar citas valsts kodu.

Visbeidzot, konti ārvalstīs nav slēpti no nodokļu administrācijas. Starp ES un daudzām citām valstīm darbojas automātiskā finanšu kontu informācijas apmaiņa, tāpēc ziņas par ārvalstīs turētiem kontiem nonāk Valsts ieņēmumu dienestā. Ienākumi, kas gūti ārvalstīs, Latvijas rezidentam ir jādeklarē neatkarīgi no tā, kurā valstī tie izmaksāti.

Kā pārbaudīt, vai pakalpojuma sniedzējs ir licencēts

Latvijā licencēto un uzraudzīto finanšu iestāžu sarakstus publicē Latvijas Banka, un tur var pārliecināties, vai konkrētais uzņēmums vispār ir tiesīgs sniegt finanšu pakalpojumus. Eiropas līmenī reģistri par kredītiestādēm un maksājumu iestādēm ir pieejami Eiropas uzraudzības iestāžu vietnēs.

Pārbaudiet arī, vai licencētā uzņēmuma nosaukums precīzi sakrīt ar to, kas norādīts lietotnē vai līgumā. Krāpnieku izplatītākā shēma ir uzdoties par pazīstamu banku ar gandrīz identisku nosaukumu vai domēnu, un tieši šī viena burta atšķirība ir galvenā pazīme.

Ko darīt strīdā ar ārvalstīs licencētu banku

Vispirms iesniedziet rakstisku sūdzību pašai iestādei un fiksējiet datumu, jo lielākajai daļai nākamo soļu ir priekšnosacījums, ka iestādei ir bijusi iespēja atbildēt. Ja atbilde neapmierina, sūdzību iesniedz tās valsts uzraudzības iestādei, kurā banka licencēta; Latvijā licencētu iestāžu gadījumā tā ir Latvijas Banka.

Pārrobežu finanšu strīdiem Eiropā darbojas ārpustiesas strīdu risināšanas iestāžu tīkls, kas palīdz nodot lietu pareizajai institūcijai citā valstī. Patērētāju strīdos par pirkumiem citā ES valstī palīdz Eiropas Patērētāju informēšanas centrs Latvijā. Tiesvedība ir pēdējais solis, un tai ir vērts konsultēties ar juristu.

Biežākās kļūdas

Pirmā ir turēt visus uzkrājumus vienā bankā, pārsniedzot garantētā noguldījuma robežu. Otrā ir uzskatīt maksājumu lietotni par banku. Trešā ir pieņemt, ka ārvalstīs licencētas bankas piedāvātā augstākā depozīta likme ir bez papildu riska; likme parasti atspoguļo tieši risku un tās valsts apstākļus, kurā banka darbojas.

Ceturtā kļūda ir neuzglabāt dokumentus. Pārrobežu strīdā viss notiek rakstiski un svešā valodā, tāpēc līgums, cenrādis un sarakste ir vienīgais, uz ko var atsaukties. Šis raksts ir vispārīgs skaidrojums par sistēmas uzbūvi un nav ieguldījumu konsultācija.

Avoti

Visi jautājumi sadaļā Finanses un investīcijas Sadaļas jautājumi ar burtu P Ziņot par neprecizitāti