Kā aprēķināt īpašuma apdrošināšanas summu?
Īsā atbilde
Apdrošinājuma summu nosaka, novērtējot, cik maksātu īpašuma atjaunošana vai aizstāšana pēc bojājuma, nevis to, par cik īpašumu varētu pārdot. Latvijā šo summu norāda polisē, un tieši tā ierobežo maksimālo atlīdzību.
Pirmais solis ir nošķirt ēku, iekšējo apdari un kustamo mantu. Ēkai parasti izmanto atjaunošanas vērtību, tas ir, izmaksas, lai uzbūvētu līdzvērtīgu būvi tajā pašā vietā pēc pašreizējām būvniecības cenām. Zemes vērtību tajā neiekļauj, jo zeme ugunsgrēkā nepazūd. Iekšējo apdari vērtē pēc remonta izmaksām, savukārt mājsaimniecības mantu, tehniku un mēbeles pēc tā, cik maksātu līdzvērtīgu priekšmetu iegāde.
Ēkas summu var aplēst pēc vienkāršas shēmas: platība kvadrātmetros, reizināta ar būvniecības izmaksām par kvadrātmetru attiecīgajam ēkas tipam, plus palīgbūves, žogs, pieslēgumi un projektēšanas un būvuzraudzības izmaksas. Aktuālu kvadrātmetra izmaksu ir vērts jautāt būvniecības uzņēmumam vai sertificētam vērtētājam, bet cenu dinamiku publicē Centrālā statistikas pārvalde būvniecības izmaksu indeksā. Nepietiek ar vienu aprēķinu uz visiem laikiem: tieši šī indeksa kāpums ir iemesls, kāpēc pirms dažiem gadiem noteiktā summa šodien var segt tikai daļu no reālajām izmaksām.
Nākamais solis ir inventarizācija. Praktiski tas nozīmē istabu pa istabai nofotografēt telpas, uzskaitīt vērtīgāko tehniku, saglabāt čekus un garantijas dokumentus un atsevišķi pierakstīt priekšmetus, kuriem parasti ir atsevišķs limits: rotaslietas, mākslas darbus, mūzikas instrumentus, velosipēdus un sporta inventāru. Šo sarakstu ir vērts glabāt mākonī vai ārpus mājas, jo pēc ugunsgrēka vai zādzības ar atmiņu vien apdrošinātājam nepietiks.
Tālāk jāizprot, kā summa mijiedarbojas ar pašrisku un ar nepietiekamas apdrošināšanas jeb subapdrošināšanas noteikumu. Pašrisks ir summa, kuru zaudējuma gadījumā sedz pats klients, un, jo tas lielāks, jo lētāka polise. Ja apdrošinājuma summa ir norādīta būtiski mazāka par patieso vērtību, apdrošinātājs daļējā zaudējumā var samazināt atlīdzību proporcionāli. Tāpēc pārāk zema summa nav taupīšana, bet risks atgūt tikai daļu no reālā zaudējuma.
Bieži pieļauta kļūda ir summas piesaiste hipotekārā kredīta atlikumam vai kadastrālajai vērtībai. Kredīta atlikums rāda tikai parādu bankai, bet kadastrālā vērtība ir nodokļu aprēķina lielums, kas ar būvniecības izmaksām nesakrīt. Tikpat bieži aizmirst summu pārskatīt pēc remonta, piebūves vai dārgas tehnikas iegādes. Noderīgs ieradums ir reizi gadā, pirms polises atjaunošanas, atvērt savu mantu sarakstu, papildināt to un pārrunāt ar apdrošinātāju, vai summa joprojām ir samērīga.
Ko vēl pārbaudīt polisē
Papildus summai svarīgi ir apdrošinātie riski un izņēmumi. Standarta polise parasti sedz uguns, ūdens, vētras, zādzības un trešo personu prettiesisku darbību radītos bojājumus, bet plūdi, gruntsūdeņi, pelējums, nolietojums un būvniecības defekti nereti ir izslēgti vai apdrošināmi par papildu samaksu. Atsevišķi vērtējama civiltiesiskā atbildība pret kaimiņiem, kas noder, ja no jūsu dzīvokļa applūst apakšējais.
Uzmanība jāpievērš arī atlīdzības aprēķina principam: vai tehniku atlīdzina pēc jaunas vērtības vai atskaitot nolietojumu. Šī viena rindkopa noteikumos praksē maina atlīdzību vairāk nekā neliela cenu starpība starp apdrošinātājiem.
Ja rodas strīds
Ja atlīdzība šķiet nepamatoti maza vai atteikta, vispirms prasiet rakstisku pamatojumu ar atsauci uz konkrētu polises noteikumu punktu. Pēc tam var iesniegt sūdzību pašam apdrošinātājam, vērsties pie apdrošināšanas nozares ombuda vai pie uzraudzības iestādes, bet patērētāju tiesību jautājumos konsultē Patērētāju tiesību aizsardzības centrs.
Apdrošināšanas sabiedrību darbību Latvijā uzrauga Latvijas Banka, kas uztur licencēto apdrošinātāju sarakstu. Šis raksts ir vispārīgs skaidrojums, nevis ieteikums konkrētai polisei; lielas vērtības īpašumam ir vērts pasūtīt profesionālu novērtējumu.
Ko darīt uzreiz pēc negadījuma
Vispirms novērsiet bojājumu paplašināšanos, piemēram, aizveriet ūdens padevi, un izsauciet dienestus, ja tas nepieciešams. Pēc tam nofotografējiet bojājumus un saglabājiet bojātās lietas, nevis izmetiet tās, jo apdrošinātājs var vēlēties tās apskatīt.
Paziņojiet apdrošinātājam polisē noteiktajā termiņā, jo novēlots pieteikums ir viens no biežākajiem atteikuma iemesliem, un saglabājiet visus čekus par avārijas un pagaidu darbiem. Ja nepieciešams policijas vai ugunsdzēsības dienesta apstiprinājums, palūdziet to uzreiz, nevis pēc nedēļām.
Avoti
Saistītie jautājumi
- Kādi ir labākie konsultāciju avoti nekustamā īpašuma tiesību jomā?Lai gan parasti ir daudz dažādu veidu, kā uzzināt par nekustamā īpašuma tiesībām, vislabākais nekustamā īpašuma tiesību…
- Kā es varu kļūt par īpašuma nodokļu advokātu?Tiešākais veids, kā kļūt par nekustamā īpašuma nodokļa advokātu, ir apmeklēt tiesību zinātņu skolu, nokārtot jurisdikci…
- Kādi ir dažādi īpašuma apdrošināšanas veidi?Ir divi galvenie īpašuma apdrošināšanas veidi, proti, mājokļa segums un komerciālais segums. Katrā no divām primārajām …
- Kādi ir dažādi nekustamā īpašuma brokeru apdrošināšanas veidi?Personu, kas meklē nekustamā īpašuma brokeru apdrošināšanu, var pārsteigt dažāda veida apdrošināšanas polises, kas ir p…
- Kas ir īpašuma nodokļa atvieglojums?Īpašuma nodokļi ir nodokļi, ko iekasē par īpašumu, kas pieder privātpersonai vai uzņēmumam. Lielākajā daļā valstu tos p…
- Kādas ir dažādas apdrošināšanas krāpšanas atklāšanas metodes?Pastāv vairākas dažādas apdrošināšanas krāpšanas atklāšanas metodes, kas bieži vien ir balstītas uz apdrošināšanas krāp…
- Cik bieži es varu saņemt bezmaksas kredīta ziņojumu?Biežums, kādā jūs varat saņemt bezmaksas kredītvēsturi, būs atkarīgs no tā, kā un kāpēc jūs to pieprasāt. Amerikas Savi…
- Cik daudz pensijas ienākumu man būs nepieciešams?Pensijas ienākumu noteikšana var būt saspringts uzdevums, jo īpaši, ja ekonomika ir satraukta un daudzi ieguldījumi šķi…
- Cik ilgi man vajadzētu glabāt datora čeku?Parasti datora čeks ir jāsaglabā tik ilgi, kamēr jums ir dators. Datora atgriešanai, atlaides saņemšanai vai tā remonta…
- Cik ilgi man vajadzētu glabāt nodokļu dokumentus?Bieži vien ir grūti zināt, kad varat atbrīvoties no personīgajiem ierakstiem, piemēram, nodokļu dokumentiem. Turklāt va…