Kas ir aizdevuma un noguldījuma attiecība?

Lielāko daļu bankas ieņēmumu veido aizdevumu izsniegšana. Bankas piesaista naudu, piekrītot maksāt procentus depozīta kontu īpašniekiem. Daļu no noguldītajiem līdzekļiem pēc tam aizdod patērētājiem un uzņēmumiem aizņēmējiem hipotēkas, transportlīdzekļu aizdevumu un cita veida kredītproduktu veidā. Starpība starp procentu likmi, ko banka maksā noguldītājiem, un procentu likmi, ko tā iekasē par aizdevumiem, atspoguļo bankas peļņu. Tāpēc, jo augstāka ir bankas aizdevuma un noguldījuma attiecība, jo vairāk naudas tā var nopelnīt kreditēšanas ieņēmumu izteiksmē.

Smagas lejupslīdes laikā liels skaits patērētāju un uzņēmumu aizņēmēju nepilda parādus. Dažus no šiem zaudējumiem bankas var kompensēt ar ieņēmumiem, kas gūti no citiem aizdevumiem. Tomēr dažos gadījumos plaši izplatīta saistību nepildīšana var atstāt banku situācijā, kad tai trūkst pietiekami daudz skaidras naudas, lai tās noguldītāji varētu izņemt savus līdzekļus. Šādas bankas ir tehniski maksātnespējīgas, un valdības regulatori var tās slēgt; šajā gadījumā noguldītāji parasti zaudē savus līdzekļus. Lai samazinātu banku maksātnespējas gadījumus, regulatori daudzās valstīs ierobežo aizdevuma un noguldījuma attiecību, lai bankai vienmēr būtu kasē noteikts skaidras naudas daudzums.

Lai gan dažās valstīs likumi ierobežo aizdevumu koeficientus, citu valstu likumi liek bankām aizdot naudu. Bankām ir izšķiroša nozīme valsts ekonomikā, un, ja bankas atsakās aizdot naudu, uzņēmumiem un patērētājiem trūks līdzekļu, lai iegādātos preces, galu galā apslāpēt ekonomikas izaugsmi. Lai bankas neiegulda ienākumus radošos aktīvos, kas nav aizdevumi, daudzu valstu valdības regulatoriem ir tiesības noteikt sodus bankām, ja aizdevumu un noguldījumu attiecība nokrītas zem noteikta līmeņa. Tāpēc daudzu valstu bankām ir jāsaglabā kredītu un noguldījumu attiecība mērķa līmenī, kas pārsniedz nepieciešamo minimumu, bet nepārsniedz maksimāli pieļaujamo līmeni.

Kredīta saistību nepildīšana bieži vien skar mazākas iestādes nekā lielas, jo jo mazāk bankai ir kredītu izsniedzēju klientu, jo lielāka ietekme uz bankas bilanci ir katra kredīta saistību nepildīšanai. Tā vietā, lai noteiktu visas nozares ierobežojumus noguldījumu koeficientiem, daudzu valstu regulatoriem ir tiesības noteikt minimālo un maksimālo koeficientu katrā gadījumā atsevišķi. Regulatori var pazemināt kredītu un noguldījumu attiecību bankai, kura jau ir piedzīvojusi lielu saistību nepildīšanas gadījumu skaitu. Un otrādi, regulatori var mazināt kreditēšanas ierobežojumus bankās ar konservatīviem parakstīšanas standartiem un minimālām saistību nepildīšanas likmēm.