Kas ir kopapdrošināšanas klauzula?

Šāda veida klauzulas parasti ir atrodamas veselības apdrošināšanas līgumos. Dažos gadījumos līdzmaksājums un kopapdrošināšana tiek lietoti kā sinonīmi, taču šie termini faktiski attiecas uz dažādiem jēdzieniem. Līdzmaksājums bieži ir iepriekš noteikta, fiksēta summa, ko apdrošinātais maksās, saņemot medicīniskos pakalpojumus. Šī summa nemainās neatkarīgi no saņemtā pakalpojuma izmaksām. Piemēram, slimnīcas neatliekamās palīdzības nodaļas apmeklējumam var būt jāmaksā iepriekš noteikta maksa neatkarīgi no tā, kādi pakalpojumi ir nepieciešami. Arī receptes izrakstīšanai, acu pārbaudei vai zobu tīrīšanai bieži vien ir nepieciešama fiksēta apdrošinātā iemaksa.

Turpretim kopapdrošināšana veselības apdrošināšanā ir procenti virs medicīniskā pakalpojuma pašriska, ko apdrošinātais maksā. Maksājamā summa būs atkarīga no pakalpojuma izmaksas. Kopapdrošināšana bieži tiek norādīta kā procentu pāris, un visizplatītākās shēmas ir 70-30, 80-20 un 90-10. Apdrošinātājs ir atbildīgs par pirmā procenta samaksu, bet apdrošinātais – par otro. Piemēram, saskaņā ar 90-10 kopapdrošināšanas klauzulu apdrošinātājs apmaksās 90% no medicīniskajiem izdevumiem, bet apdrošinātā persona maksā atlikušos 10%.

Tipiskā veselības apdrošināšanas kopapdrošināšanas klauzulā apdrošinātajam nekad nav jāsedz vairāk par 50% no medicīniskajiem izdevumiem. Lai apdrošinātajam nebūtu jāmaksā ārkārtēja summa nopietnas medicīniskas problēmas, piemēram, vēža, gadījumā, kas prasa dārgu un ilgstošu ārstēšanu, vairums noteikumu ietver zaudējumu apturēšanas ierobežojumu jeb griestus apdrošinātajam. Citiem vārdiem sakot, neatkarīgi no kopapdrošināšanas klauzulā norādītajiem procentiem, apdrošinātājs apmaksās 100% no jebkādām izmaksām, tiklīdz apdrošinātā maksātnespējas izdevumi sasniegs šo apstāšanās-zaudējumu limitu.

Kopapdrošināšanas klauzula var darboties arī kā sods, ko pusei uzliek par minimālā seguma apjoma neievērošanu. Šāda veida klauzula ir izplatīta īpašuma apdrošināšanas līgumos. Piemēram, ja apdrošinātais īres īpašuma īpašnieks sedz tikai 50% no minimālā nepieciešamā seguma, apdrošinātājs zaudējuma gadījumā maksās tikai 50% atlīdzību. Citiem vārdiem sakot, kopapdrošināšanas klauzula samazinās atgūšanas maksājumu par apdrošināšanas deficīta procentu. Šīs klauzulas līdzīgi darbojas īpašumtiesību apdrošināšanā.