Kas ir krājaizdevu sabiedrība?

Atšķirībā no bankas krājaizdevu sabiedrībai nav ārēju akcionāru, kuriem jāatpelna peļņa. Biedri iemaksā paju, kļūst par līdzīpašniekiem un vienlaikus ir klienti, tāpēc gūtais pārpalikums tiek izmantots pakalpojumu uzlabošanai, rezervju veidošanai vai izmaksāts biedriem. Pārvaldībā darbojas kopsapulces princips, kurā katram biedram parasti ir viena balss neatkarīgi no noguldījuma lieluma, un ikdienas darbu vada valde kopā ar kredītkomiteju un revīzijas institūciju.

Dalība ir ierobežota ar kopības pazīmi: biedri parasti ir saistīti ar konkrētu pašvaldību, darbavietu, profesiju vai organizāciju. Tieši šī savstarpējā pazīšanās vēsturiski ļāva izsniegt aizdevumus cilvēkiem, kuriem banku pakalpojumi nebija pieejami, jo lēmumu pieņemšanā līdzās formālai kredītvēsturei nozīme ir arī vietējai reputācijai. Piedāvājums parasti ir vienkāršs: termiņnoguldījumi, patēriņa un nelieli uzņēmējdarbības aizdevumi.

Uzraudzības prasības ir līdzīgas banku prasībām, kaut arī samērotas ar darbības apjomu: sabiedrībai jāievēro kapitāla un likviditātes prasības un noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanas prasības, kā arī regulāri jāsniedz pārskati uzraugam. Noguldījumiem krājaizdevu sabiedrībās piemēro valsts noguldījumu garantiju sistēmu, un aktuālo informāciju par garantēto apmēru un aizsargātajām iestādēm publicē Latvijas Banka.

Iestāšanās secība parasti ir šāda. Vispirms jāpārliecinās, ka atbilstat kopības pazīmei, piemēram, dzīvojat attiecīgajā teritorijā vai strādājat konkrētā nozarē. Tad jāiesniedz iesniegums un jāiemaksā pajas maksa, ar ko iegūstat biedra statusu un balsstiesības. Pēc tam var atvērt noguldījumu vai pieteikties aizdevumam; aizdevuma izvērtēšanā parasti skatās ienākumus, esošās saistības un dalības vēsturi. Pirms parakstīšanas salīdziniet gada procentu likmi ar banku un nebanku piedāvājumiem, jo kooperatīva forma pati par sevi negarantē zemāku cenu.

Krājaizdevu sabiedrību bieži jauc ar nebanku patēriņa kreditētāju vai ar savstarpējo aizdevumu platformu. Nebanku kreditētājs ir komercsabiedrība, kas izsniedz aizdevumus peļņas gūšanai un nepieņem noguldījumus, bet savstarpējo aizdevumu platforma tikai savieno aizdevējus ar aizņēmējiem, neuzņemoties kredītrisku tāpat kā kooperatīvs. Pirms līguma slēgšanas vienmēr ir vērts pārbaudīt, vai iestāde ir uzraudzības iestādes reģistrā.

Biedra atbildība ir reāla, kaut arī to bieži nenovērtē. Pajas maksa nav noguldījums, un tai noguldījumu garantija neattiecas; tā ir dalība kapitālā, kas zaudējumu gadījumā var samazināties. Tāpēc, pievienojoties, ir vērts izlasīt statūtus un pēdējo gada pārskatu, kā arī piedalīties kopsapulcēs. Ja sabiedrībā kopsapulces notiek formāli un pārskati nav pieejami, tā ir pazīme, kurai vajadzētu likt būt piesardzīgam.