TJG Online
Finanses un investīcijas

Kā Latvijā sākt uzkrāt naudas tirgus fondā vai krājkontā?

Atjaunināts Publicēts 3 min lasīšana

Īsā atbilde

Latvijā ASV naudas tirgus kontam tuvākie risinājumi ir bankas krājkonts vai termiņnoguldījums, kā arī naudas tirgus ieguldījumu fonds, ko var iegādāties ar bankas vai ieguldījumu brokeru sabiedrības starpniecību. Atšķirība ir būtiska: noguldījumu sedz valsts noguldījumu garantija, bet fonda ieguldījumu tā nesedz.

Krājkonts ir parasts bankas konts ar procentu likmi, no kura naudu var izņemt jebkurā brīdī. Termiņnoguldījums parasti dod augstāku likmi, taču nauda ir iesaldēta uz noteiktu termiņu, un pirmstermiņa izņemšana nozīmē procentu zaudēšanu. Abus var atvērt internetbankā dažu minūšu laikā, ja klients bankā jau ir identificēts.

Naudas tirgus fonds ir ieguldījumu fonds, kas iegulda īstermiņa parāda instrumentos, piemēram, valstu īstermiņa vērtspapīros un banku noguldījumos. Tā mērķis ir saglabāt kapitāla vērtību un nodrošināt ienesīgumu, kas tuvs īstermiņa tirgus likmēm. Šādu fondu darbību Eiropas Savienībā regulē atsevišķa regula, kas ierobežo, kādos instrumentos un uz cik ilgu laiku fonds drīkst ieguldīt.

Galvenā atšķirība slēpjas riska segumā. Kredītiestāžu piesaistītos noguldījumus aizsargā noguldījumu garantiju sistēma, kas Eiropas Savienībā sedz līdz 100 000 eiro vienam noguldītājam vienā bankā. Ieguldījumu fondam šī garantija nav piemērojama; tur pastāv ieguldītāju aizsardzības sistēma pret finanšu instrumentu prettiesisku izmantošanu, bet ne pret tirgus vērtības kritumu. Naudas tirgus fondi tiek uzskatīti par zema riska, taču riska bez ienesīguma nav.

Praktiskā izvēle parasti izriet no tā, kad nauda būs vajadzīga. Naudai, kas var būt nepieciešama jebkurā brīdī, piemēram, drošības rezervei, der krājkonts, jo tas ir pieejams uzreiz un garantēts. Naudai, kuru droši var atstāt uz zināmu termiņu, termiņnoguldījums parasti dod augstāku likmi. Naudas tirgus fonds ir starpvariants lielākām summām, īpaši tad, ja summa pārsniedz garantijas segumu vienā bankā un to negribas sadalīt pa vairākām bankām.

Konta vai ieguldījumu konta atvēršanai nepieciešams personu apliecinošs dokuments un atbilžu sniegšana par naudas izcelsmi un plānotajiem darījumiem, kā to prasa noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanas regulējums. Ieguldījumu produkta gadījumā pakalpojuma sniedzējam papildus jānoskaidro klienta pieredze un zināšanas un jāizsniedz pamatinformācijas dokuments.

Biežākā kļūda ir salīdzināt reklāmā redzamo likmi ar fonda vēsturisko ienesīgumu, neņemot vērā komisijas un nodokli. Otra ir turēt visu uzkrājumu vienā bankā virs garantijas seguma. Trešā ir izvēlēties termiņnoguldījumu naudai, kas varētu būt vajadzīga agrāk; tad pirmstermiņa izņemšana atņem tieši to ieguvumu, kura dēļ termiņš tika izvēlēts. Pirms lēmuma ir vērts uzrakstīt, cik naudas jātur pieejamai mēneša izdevumiem un cik var atļauties nekustināt.

Ko salīdzināt pirms izvēles

Noguldījumiem svarīgākā ir gada procentu likme, procentu izmaksas biežums un pirmstermiņa izņemšanas nosacījumi. Fondiem galvenie rādītāji ir pastāvīgās izmaksas gadā, ienesīgums pēc komisijām, ieguldījumu politika un tas, cik ātri naudu var atgūt.

Abos gadījumos jārēķinās ar nodokļiem: gan noguldījumu procenti, gan ienākums no ieguldījumiem fiziskai personai Latvijā ir apliekami ar iedzīvotāju ienākuma nodokli, un atsevišķos gadījumos deklarācija jāiesniedz pašam. Aktuālās likmes un deklarēšanas kārtību skaidro Valsts ieņēmumu dienests.

Kā pārbaudīt pakalpojuma sniedzēju

Latvijā kredītiestādes un ieguldījumu pakalpojumu sniedzējus licencē un uzrauga Latvijas Banka, un tās tīmekļvietnē ir pieejams licencēto tirgus dalībnieku saraksts. Ja uzņēmums šajā sarakstā nav atrodams un sola neparasti augstu garantētu ienesīgumu, tas ir nopietns brīdinājuma signāls.

Šī informācija ir vispārīga un nav ieguldījumu ieteikums. Pirms lēmuma par lielākām summām ieteicams izvērtēt savu drošības rezervi, plānoto termiņu un riska pieļaujamību, vajadzības gadījumā piesaistot licencētu konsultantu.

Ar ko šos produktus jauc

Naudas tirgus fonds nav noguldījums, un tā nosaukumā esošais vārds „konts“ citās valstīs var maldināt. Tas arī nav obligāciju fonds ar garāku termiņu, kura cena uz likmju izmaiņām reaģē daudz spēcīgāk.

Atsevišķi jānošķir arī uzkrājošā dzīvības apdrošināšana un ieguldījumu platformu piedāvātie „procentu konti“, kuriem noguldījumu garantija nav piemērojama. Pirms naudas ieskaitīšanas vienmēr jāpārbauda, kura juridiskā persona naudu tur, kurā valstī tā ir licencēta un kāda aizsardzības sistēma attiecas uz konkrēto produktu.

Avoti

Visi jautājumi sadaļā Finanses un investīcijas Sadaļas jautājumi ar burtu L Ziņot par neprecizitāti