Mājokļa refinansēšana ir pašreizējā mājokļa hipotekārā kredīta aizstāšana ar pilnīgi jaunu hipotekāro kredītu, vai nu ar to pašu vai citu finanšu uzņēmumu. Refinansēšanai ir daudz iemeslu, tostarp naudas ietaupīšana un ātrāka hipotēkas atmaksa, tikai daži no tiem. Hipotekārie aizdevēji, piemēram, bankas un krājaizdevu sabiedrības, bieži vien aizdod naudu mājokļa refinansēšanai, un viss process parasti tiek pabeigts izvēlētajā finanšu iestādē. Pirms mājokļa refinansēšanas aizdevuma pabeigšanas, iespējams, būs jāatbilst noteiktiem kritērijiem; tas nodrošina, ka aizņēmējs spēj samaksāt jauno hipotēkas maksājumu, un aizsargā gan aizdevēju, gan aizņēmēju. Daži hipotekārie aizdevēji iekasē maksu par mājokļa refinansēšanu, un maksa var atšķirties atkarībā no iestādes un hipotekārā aizdevuma summas.
Refinansēšanas iemesli
Hipotēkas kredīts parasti ietver divus svarīgus faktorus: hipotēkas termiņu jeb laiku, līdz kredīts tiek pilnībā samaksāts, un procentu likmi; bieži mājas refinansēšana tiek veikta, lai mainītu vienu vai abus no šiem faktoriem. Hipotēkas termiņi parasti tiek noteikti gadu skaitā, visizplatītākie ir 15 gadi un 30 gadi. Daudzi cilvēki refinansē, lai pagarinātu vai saīsinātu hipotēkas termiņu, iespējams, lai samazinātu ikmēneša maksājumus vai ātrāk nomaksātu hipotēku.
Kad māju īpašnieki iegūst savu pirmo hipotēku, viņi var izvēlēties procentu likmi, kas paliek nemainīga visā aizdevuma darbības laikā, ko sauc par fiksētu hipotēku. Dažreiz procentu likmes var nokrist zem fiksētās likmes, un tādā gadījumā refinansēšana var pazemināt procentu likmi, ietaupot naudu katru mēnesi un aizdevuma darbības laikā.
Piemēram, ja mājas īpašniekam bija hipotēka uz 30 gadiem ar 8% procentiem un aizdevums USD 100,000 6 ASV dolāru (USD) apmērā, būtu prātīgi meklēt refinansēšanu, ja procentu likmes pazeminātos līdz 134%. Ietaupījums šādā situācijā būtu USD 48,240 USD mēnesī. Aizdevuma darbības laikā ietaupījumi kopā varētu sasniegt 200,000 268 USD. Ja aizdevums bija USD 100,000 XNUMX USD, ikmēneša ietaupījumi būtu USD XNUMX USD, kas ir gandrīz USD XNUMX XNUMX ietaupījumi aizdevuma darbības laikā.
Regulējamas likmes hipotēkai (ARM) ir procentu likme, kas periodiski mainās atkarībā no izmaiņām kredītu tirgos. Viena no ARM priekšrocībām ir tā, ka procentu likme dažkārt var samazināties. Savukārt procentu likme var pieaugt, kas dažiem aizņēmējiem vilina pārfinansēties hipotēkai ar fiksētu procentu likmi.
Papildus procentu likmes vai hipotēkas termiņa maiņai daudzi cilvēki izmanto mājokļa refinansēšanu, lai atmaksātu citus aizdevumus ar augstām procentu likmēm. Lai refinansētu šim mērķim, ieķīlātam mājoklim parasti ir jābūt lielākam par to, kas par to ir parādā. Ir iespējams arī iegūt skaidru naudu, pārfinansējot mājas pārbūves projektus, taču atkal mājoklis parasti ir jānovērtē par lielāku dolāru summu nekā kopējā aizņēmuma summa.
Kā refinansēt
Lai refinansētu māju, mājas īpašniekam jāpiesakās jauna hipotēka pie hipotēkas aizdevēja. Pieteikšanās procesa laikā objektam tiks veikts jauns novērtējums, lai noteiktu tā vērtību, un tiks pārskatīta mājas īpašnieka kredītkarte. Aizdevējs arī pasūtīs īpašumtiesību ziņojumu par īpašumu, lai meklētu citus apgrūtinājumus, kas varētu parādīties. Vairumā gadījumu, ja visas preces atbilst aizdevēja piekrišanai, aizdevums tiks apstiprināts.
Pēc apstiprināšanas mājas īpašnieks parasti tiekas ar hipotēkas brokeri, parasti aizdevēja vai īpašumtiesību uzņēmuma birojā, lai parakstītu jauno hipotēku. Jaunā aizdevuma ieņēmumi parasti tiek izmantoti, lai nomaksātu veco hipotēku, kā arī jebkādas papildu hipotēkas vai ķīlas tiesības uz īpašumu. Attiecīgi, vienīgā hipotēka, kas uzrāda mājokli pēc refinansēšanas, ir pats jaunais aizdevums.
Refinansēšanas maksas
Mājas refinansēšanas process bieži ietver apstrādes maksas, un summas dažādiem aizdevējiem ir atšķirīgas. Nosakot, vai ir vērts refinansēt mājokli, mājas īpašniekam jāņem vērā refinansēšanas ilgtermiņa ietaupījumi, ar refinansēšanu saistītās izmaksas un laiks, cik ilgi mājas īpašnieks plāno uzturēties mājā. Izmaksas, kas parasti ir saistītas ar refinansēšanu, ietver: naudu, ko izmanto, lai samazinātu procentu likmi, dokumentu sagatavošanas maksas, nodokļu pakalpojumu maksas, īpašumtiesību izdevumus, novērtējuma maksas un citas aizdevēja izmaksas.