Kas ir patēriņa kredīta risks?

Finanšu iestādes gandrīz visus lēmumus par kreditēšanu pamato ar patēriņa kredītriska analīzi. Šis process parasti sākas ar to, ka aizdevējs pārskata pieteikuma iesniedzēja kredītprofilu, lai noteiktu, cik labi viņš agrāk ir atmaksājis parādu. Šāda veida kredītkarte arī parādītu, cik kredītu patērētājam šobrīd ir uz viņa vārda, cik ilgi viņš ir atradies savā pašreizējā dzīvesvietā un kādus pēdējos kredīta pieteikumus viņš ir aizpildījis. Katrs no šiem faktoriem palīdz aizdevējam izveidot kredīta profilu, kas liecina par to, vai aizdevums varētu tikt atmaksāts savlaicīgi.

Kad sākotnējā kredīta pārbaude ir pabeigta, aizdevējs koncentrējas uz pašu kapitālu. Piemēram, ja aizņēmējs iegādājās mājokli, kura cena ir krietni zem tirgus vērtības, tad patēriņa kredīta riska formula šo faktoru vērtētu labvēlīgi. Pat ja bankai šķiet, ka patērētājs nevarēs pilnībā atmaksāt aizdevumu, pastāv iespēja, ka aizdevums tiks piešķirts, jo banka varētu gūt peļņu no pašu kapitāla. Ja aizņēmēja aktīvi netiek novērtēti virs aizdevuma summas, palielinās patēriņa kredīta risks.

Pēc katra patēriņa kredīta riska faktora izvērtēšanas kredīta speciālists var aprēķināt procentu likmi un atmaksas procesu, kas būtu izdevīga kredītiestādei. Patēriņa kredītriska profili, kas tiek uzskatīti par zemiem, saņemtu vislabvēlīgākos nosacījumus ar tādām iespējām kā samazinātas pirmās iemaksas un pagarināts atmaksas laiks. Ja aizdevums tiks apstiprināts, augsta riska patērētājiem, visticamāk, būs ļoti augstas procentu likmes un citi sodi.

Patēriņa kredītriska novērtējumus izmanto arī citi uzņēmumi. Daudzi apdrošināšanas pārvadātāji veic šāda veida pārbaudes, lai noteiktu, cik atbildīgs ir pieteikuma iesniedzējs. Tāpat daži uzņēmumi arī analizē patēriņa kredīta risku, lai sagatavotu mērķtiecīgus akcijas noteiktām cilvēku grupām. Piemēram, daudzi mazumtirdzniecības uzņēmumi specializējas augsta kredītriska aizņēmēju finansēšanā, kuri citur nevarēja iegūt kredītlīnijas. Daži darba devēji arī veic līdzīgu meklēšanu, lai noteiktu, cik koncentrējies darbinieks ir uz finansēm un atbildību.