Reversā hipotēka ir termins, ko lieto, lai aprakstītu piekļuvi jūsu mājas kapitālam par skaidru naudu. Tas ir finanšu instruments, kas pieejams senioriem ASV, Kanādā un Eiropā. Šāda veida hipotēkas kvalifikācijas noteikumi ir balstīti uz mājas īpašnieka vecumu un uzņemas pilnas īpašuma tiesības uz īpašumu.
Pašu kapitāls ir starpība starp īpašuma tirgus vērtību un parāda summu. Šo pašu kapitālu parasti realizē, kad īpašums tiek pārdots un līdzekļi tiek izkliedēti. Tikai šajā brīdī jums ir piekļuve jūsu mājas kapitāla vērtībai naudā.
Parastā hipotēka ir finanšu parāda instruments, ko finanšu iestādes izmanto, lai aprakstītu aizdevumu ilgā laika periodā, pamatojoties uz aktīva vai īpašuma, piemēram, mājas vai kotedžas, pašreizējo vērtību. Kad hipotēka ir nomaksāta, māju īpašniekiem pieder īpašumtiesības uz viņu īpašumu
Reversā hipotēka ļauj mājas īpašniekam bez ikmēneša hipotēkas maksājuma piekļūt kapitālam savā mājā, tajā pašā laikā dzīvojot tajā. Hipotēkas maksājums tiek atlikts līdz īpašnieka nāvei, īpašums tiek pārdots vai īpašnieks pārceļas. Parāda summa tiek ieturēta no mājas pārdošanas, pirms tā tiek samaksāta īpašumam.
Reversā hipotēka ir ieteicama cilvēkiem, kuri ir aizgājuši pensijā vai kuriem ir nepieciešama papildu naudas plūsma, lai segtu savus uzturēšanās izdevumus, bet kuriem nav iespēju gūt ienākumus. Lai pretendētu uz reverso hipotēku, ir jāatbilst noteiktiem kritērijiem. Īpašuma īpašnieka minimālajam vecumam ir jābūt 61 gadu ASV, 60 gadu Kanādā, 50 gadu Eiropā, un viņam nav jābūt citai hipotēkai.
Ir stingri likumi, kas attiecas uz reversajām hipotēkām, lai nodrošinātu, ka vecāka gadagājuma pilsoņi netiek mānīti piekļūt visam viņu mājas pamatkapitālam un pēc tam nav spiesti izvākties. Reversā hipotēka nedrīkst būt lielāka par 40% no mājas pamatkapitāla.
Maksājums tiek veikts personai, kas dzīvo mājā, un mājoklis tiek pārbaudīts, lai pārliecinātos, ka tas ir labā stāvoklī. Apdrošināšanas un īpašuma nodokļiem ir jābūt atjauninātiem. Jebkuri pārkāpumi var pārkāpt līgumu un likt bankai pieprasīt hipotēku.
Aprunājieties ar sava testamenta labuma guvējiem, domājot par reverso hipotēku. Viņu mantojuma summa tiek samazināta par summu, kas bankai ir parādā par hipotēkas maksājumiem, kā arī par summu, kas tiek ieturēta no mājokļa.
Viņi var nodrošināt citus finanšu pasākumus, kuriem ir labvēlīgāka procentu likme vai nodokļu režīms. Citas iespējas ir ģimenes iekšējais aizdevums vai atpakaļnoma; kur īpašums tiek “pārdots” tuvākajā ģimenē un no ieņēmumiem tiek nodrošināti nepieciešamie līdzekļi.
Domājot par reverso hipotēku, jautājiet par jebkādām papildu maksām. ASV 2% no vērtības ir maksa par apdrošināšanu, un ir 2% nodošanas maksa, kas tiek atskaitīta no hipotēkas izmaksas summas. Kanādā un Eiropā ir maksa par pieteikšanos, advokāta honorārs un bankas nodevas. Ir arī slēgšanas izmaksas, kas saistītas ar hipotēku, kas ietver īpašumtiesību meklēšanu, apgrūtinājuma reģistrēšanu utt.
Pārbaudiet, vai nav pakalpojumu izmaksas vai maksas, kas tiek pievienotas reversajai hipotēkai, tostarp ikmēneša maksas par konta uzturēšanu. Reversajai hipotēkai parasti ir diezgan augstas maksas un pakalpojumu izmaksas. Lai gan šīs izmaksas var segt no paša aizdevuma, par šīm papildu izmaksām tiek aprēķināti un izmaksāti procenti.
Reversās hipotēkas procentu likmei ir jābūt mazākai par parasto hipotēku, jo tā ir pilnībā nodrošināta ar aktīviem un ar garantētu izmaksu. ASV līdzekļi, kas iegūti no reversās hipotēkas, netiek uzskatīti par ienākumiem nodokļu vajadzībām. Taču procentu izmaksas no hipotēkas maksājuma nevar atskaitīt, kamēr māja nav pārdota, kas ir brīdis, kad tiek aprēķināts faktiskais procentu maksājums un atskaitīts no mājokļa vērtības.