Kas ir taupības iestādes?

Ideja par taupības iestādēm radās 19. gadsimta sākumā, kad bankas saprata, ka tirgū ir plaisa. Tolaik banku pakalpojumus parasti izmantoja tikai īpaši turīgi cilvēki. Ekonomiskās institūcijas ieguva lielāku popularitāti ASV 20. gadsimta vidū, kad pieņemamas un pieejamas hipotēkas nozīmēja, ka lielākam skaitam cilvēku bija iespēja iegūt pašiem savas mājas.

Sākotnēji lielākā daļa taupības iestāžu bija savstarpējās asociācijas. Tas nozīmēja, ka tie pieder viņu klientiem, kuri tika klasificēti kā iestādes locekļi. Teorētiski klienti kontrolēja iestādi, lai gan šīs balsstiesības parasti neattiecās uz ikdienas lēmumiem. Tā kā organizācijai nebija akcionāru, tai nebija jāmaksā dividendes, un tā varēja sadalīt peļņu zemāku procentu likmju veidā. Daudzos gadījumos peļņas palielināšana nebija iestādes galvenais mērķis.

Mūsdienās taupības iestāžu statuss ir ļoti atšķirīgs. Daži no tiem ir privātīpašums akcionāriem, bet citi ir pat publiski tirgoti. Tas nozīmē, ka viņi ir pārstājuši būt patiesas savstarpējas asociācijas. Šīs izmaiņas var klasificēt kā “demutualizāciju”, lai gan šis termins Amerikas Savienotajās Valstīs netiek plaši lietots.

Vēsturiski taupības iestādēm bija dažas priekšrocības saskaņā ar ASV banku likumiem. Piemēram, viņiem bija atļauts piedāvāt augstākas likmes krājnoguldījumiem. Viņiem arī tika piedāvāts finansējums no valsts aģentūras Federālās mājokļu kredītu bankas, lai viņiem būtu vieglāk piedāvāt hipotēkas plašākam klientu lokam. Bija daži trūkumi, jo īpaši tas, ka viņi nevarēja piedāvāt klientiem norēķinu kontus.

Astoņdesmito gadu beigās un 1980. gadu sākumā taupības iestādes piedzīvoja īpaši sliktu plāksteri, kā rezultātā aptuveni puse no tām tika slēgtas. Tam bija vairāki iemesli, un daži cilvēki nepiekrīt, kuri no šiem iemesliem bija visnozīmīgākie. Dažos gadījumos iemesls bija krāpnieciska darbība, ko saasināja noteikumu izmaiņas, kas ļāva personām vieglāk pārņemt kontroli pār iestādēm un izvairīties no pilnīgas pārbaudes. Vēl viena problēma bija pieaugošā konkurence gan uzkrājumu, gan kredītu jomā, ko daļēji izraisīja tehnoloģiju attīstība, kas atviegloja jaunu finanšu institūciju iesaistīšanos uzņēmējdarbībā. Pastāv arī arguments, ka noteikumi tika pārāk mīkstināti, ļaujot iestādēm, kas kontrolē iestādes, uzņemties pārāk lielu risku ar izsniegtajiem aizdevumiem, tostarp tiem, kas bija sarežģītāki nekā vienkārša kreditēšana vienam mājsaimniecības īpašniekam, lai finansētu mājokļa iegādi.