Kas ir overdrafts jeb konta kredīts?

Šī ir tā detaļa, kas pārsteidz visvairāk. Latvijas Bankas uzturētajā Kredītu reģistrā tiek fiksēts piešķirtais limits, nevis tikai izmantotā summa. Vērtējot mājokļa kredīta pieteikumu, banka no jūsu maksātspējas atskaita saistības, rēķinot pēc pilna limita, it kā tas būtu izmantots līdz galam. Rezultātā neizmantots overdrafts, kas gadiem stāv „katram gadījumam“, var samazināt pieejamo hipotēkas summu par vairākiem tūkstošiem eiro.

Praktiskā rīcības secība: ja tuvāko mēnešu laikā plānojat mājokļa kredītu, vispirms atsakieties no nevajadzīgā overdrafta un kredītkartes limita un tikai tad iesniedziet pieteikumu. Savus datus Kredītu reģistrā var bez maksas apskatīt Latvijas Bankas elektroniskajā pakalpojumā, un to ir vērts izdarīt pirms sarunas ar banku, nevis pēc atteikuma.

Konts var kļūt negatīvs arī tad, ja limita nav. Tipiskie iemesli ir kartes darījums, kas apstrādāts vēlāk, piemēram, degvielas uzpilde ar bloķētu summu vai maksājums lidmašīnā, valūtas kursa svārstības un bankas komisijas, kas noraksta pēdējos centus. Šāds mīnuss ir parāds ar paaugstinātu likmi, un banka to sedz no pirmajiem ienākumiem.

Otrs slazds ir tieši automātiskā segšana. Cilvēks pieradis, ka alga ienāk un uzreiz pazūd mīnusā, un tad ņem jaunu limitu. Ja overdrafts pilnībā neatgriežas nullē vismaz reizi pāris mēnešos, tas vairs nav naudas plūsmas instruments, bet slēpts patēriņa kredīts, un lētāk ir to pārkreditēt par kredītu ar atmaksas grafiku.

Overdrafts darbojas vienā kontā, procentus skaita no pirmās dienas un atmaksā automātiski. Kredītkartei ir atsevišķs kredīta konts un bezprocentu periods, tāpēc, atmaksājot pilnu summu līdz termiņam, procentus nemaksā vispār, bet pēc termiņa likme ir augsta. Nebanku patēriņa kredīts, tostarp ātrais kredīts, ir atsevišķs līgums ar savu grafiku, un tā izmaksas parasti ir vislielākās; šos kredīta devējus licencē un uzrauga Patērētāju tiesību aizsardzības centrs.

Tests: ja pēc ienākošā maksājuma summa kontā aizgāja parāda segšanai automātiski un jūs neko nedarījāt, tas ir overdrafts. Ja jums katru mēnesi jāveic maksājums pēc izraksta, tā ir kredītkarte vai kredīts.

Likmes, komisijas un limita piešķiršanas nosacījumi katrā bankā atšķiras, un tie jāskatās konkrētās bankas cenrādī un līguma projektā, nevis reklāmā. Ja saistības jau kļuvušas nepārvaramas, risinājums nav nākamais limits: bezmaksas konsultāciju par patērētāja tiesībām sniedz Patērētāju tiesību aizsardzības centrs, bet fiziskās personas maksātnespējas process notiek pēc Maksātnespējas likuma un prasa maksātnespējas procesa administratoru un tiesas lēmumu.