Kā darbojas studiju kredīts ar valsts galvojumu?
Īsā atbilde
Latvijas atbilsme ASV federālajām studentu aizdevumu programmām ir studiju un studējošā kredīts ar valsts galvojumu: naudu izsniedz komercbanka, bet par atmaksu galvo valsts ar attīstības finanšu institūcijas Altum starpniecību. Tieši galvojums ir tas, kas ļauj cilvēkam bez ienākumiem un bez nodrošinājuma saņemt kredītu ar bankai citādi nepieņemamu risku.
Kredīti ir divi, un tos izsniedz atsevišķi. Studiju kredīts sedz mācību maksu, un banka to pārskaita augstskolai, nevis studējošajam. Studējošā kredīts ir domāts iztikai, un to izmaksā reizi mēnesī studenta kontā. Tos var ņemt gan abus, gan tikai vienu, un lēmums par vienu neietekmē otru.
Sistēma darbojas uz Ministru kabineta noteikumu pamata par studiju un studējošo kreditēšanu, ko īsteno Izglītības un zinātnes ministrija sadarbībā ar Altum. Būtiskākā pārmaiņa salīdzinājumā ar agrāko kārtību ir tā, ka rinda augstskolā un privāti galvotāji vairs nav vajadzīgi: pieteikumu iesniedz tieši bankai, kas piedalās programmā, un valsts galvojums aizstāj to, ko agrāk prasīja no diviem fiziskās personas galviniekiem. Vecākiem vai radiniekiem parakstīties vairs nav jālūdz.
Atmaksa nesākas uzreiz. Studiju laikā pamatsummu neatmaksā, un pēc studiju beigšanas ir noteikts atlikšanas periods, pēc kura sākas ikmēneša maksājumi pēc grafika. Procentu likmi nosaka līgums ar banku, un tā programmā ir ierobežota, tāpēc tā mēdz būt būtiski zemāka nekā parastam patēriņa kredītam.
Daļu no kredīta valsts var dzēst. Dzēšanas pamati ir noteikti normatīvajos aktos, un tipiskākie ir bērna piedzimšana un darbs noteiktās valsts vai pašvaldības finansētās profesijās. Dzēšana nenotiek automātiski: tā ir jāpieprasa, iesniedzot dokumentus, un tieši šeit visbiežāk tiek nokavēts.
Kas patiesībā izšķir, vai kredītu apstiprina
Cilvēki pārdzīvo par to, ka viņiem nav ienākumu vai ķīlas. Tieši to valsts galvojums arī kompensē, tāpēc tas reti ir atteikuma iemesls. Praksē izšķir divas citas lietas: vai studiju programma ir akreditēta un atbilst programmas nosacījumiem, un vai pieteicējam nav aktīvu parādu vēstures.
Kavēti maksājumi citos kredītos, kas redzami Latvijas Bankas Kredītu reģistrā un parādvēstures datubāzēs, aptur pieteikumu ātrāk nekā jebkas cits. Ja ir vecs nesamaksāts telefona vai ātrā kredīta parāds, to ir vērts nokārtot pirms pieteikšanās, nevis pēc atteikuma.
Kļūda, kas maksā visvairāk
Visizplatītākā kļūda ir pieņēmums, ka pārtraukums studijās kredītu „iesaldē” pats no sevis. Eksmatrikulācija vai studiju pārtraukšana maina saistību: izmaksas apstājas, bet atmaksas pienākums iestājas, un cilvēks, kurš to uzzina no piedziņas vēstules, jau ir uzkrājis nokavējuma procentus.
Otra kļūda ir neziņot bankai par akadēmisko atvaļinājumu, programmas vai augstskolas maiņu. Trešā ir cerība uz dzēšanu par bērnu, nepieprasot to noteiktajā termiņā. Sekas nav tikai finansiālas: kavējumu ieraksts kredītvēsturē vēlāk var izšķirt hipotekārā kredīta atteikumu.
Ko ar ko jauc
Studiju un studējošā kredītu jauc pastāvīgi. Tests ir vienkāršs: ja nauda nonāk augstskolas kontā, tas ir studiju kredīts; ja tavā kontā reizi mēnesī, tas ir studējošā kredīts.
Abus jauc arī ar stipendiju. Stipendija ir neatmaksājama un to piešķir augstskola pēc sekmēm vai sociālajiem kritērijiem; kredīts ir parāds neatkarīgi no atzīmēm. Un beidzot, valsts galvotais kredīts nav tas pats, kas bankas piedāvātais patēriņa kredīts „studijām”: pēdējam nav ne likmes griestu, ne atlikšanas perioda, ne dzēšanas iespējas.
Ko nevar pateikt vispārīgi
Maksimālās summas, likmes griesti, atlikšanas perioda garums un dzēšanas nosacījumi mainās ar Ministru kabineta noteikumu grozījumiem, tāpēc konkrēti skaitļi jāskatās Altum un Izglītības un zinātnes ministrijas publicētajā aktuālajā informācijā, nevis vecākos rakstos.
Bankas programmas ietvaros var atšķirties ar apkalpošanas maksām un pieteikšanās kārtību, tāpēc ir vērts salīdzināt vairākas. Ja atmaksa jau ir problemātiska, sarunas par grafika maiņu jāsāk ar banku un Altum pirms kavējuma, nevis pēc; ja lieta nonākusi līdz piedziņai vai maksātnespējai, vajadzīgs kredītu strīdos pieredzējis jurists.