TJG Online
Finanses un investīcijas

Vai studiju kredīta procenti aug studiju laikā?

Atjaunināts Publicēts 3 min lasīšana

Īsā atbilde

Tas ir atkarīgs no konkrētā kredīta līguma, un tieši šis ir pirmais jautājums, kas bankai jāuzdod. Latvijā studiju un studējošā kredītu ar valsts galvojumu izsniedz kredītiestādes, galvojumu nodrošina Altum, bet procentu likmi, to segšanas kārtību studiju laikā un atmaksas sākuma brīdi nosaka Ministru kabineta noteikumi un līgums ar banku.

Vispirms jāsaprot, ka Latvijā ar valsts galvojumu ir pieejami divi dažādi kredīti. Studiju kredīts sedz studiju maksu, un banka to pārskaita augstskolai, nevis studentam. Studējošā kredīts ir paredzēts iztikai, un to izmaksā studentam pa daļām mācību gada laikā. Tos var ņemt gan atsevišķi, gan abus kopā, un katram ir savs maksimālais apmērs, ko nosaka normatīvie akti.

Procentu jautājums ir tas, kas atšķir vienu kredīta veidu no otra visvairāk. Būtiski ir divi datumi: no kura brīža procenti sāk uzkrāties un no kura brīža tie jāsāk maksāt. Ja procenti studiju laikā uzkrājas un tiek pieskaitīti pamatsummai, tad līdz studiju beigām atmaksājamā summa ir lielāka par saņemto. Ja tos šajā periodā sedz valsts vai tie netiek kapitalizēti, atmaksājamā summa paliek tuvu saņemtajai. Līgumā to atrod sadaļā par procentu aprēķināšanu un kapitalizāciju, un pie parakstīšanas ir tiesības prasīt, lai banka parāda atmaksas grafiku abos variantos.

Atmaksu parasti nesāk uzreiz pēc pēdējā izmaksas datuma: normatīvie akti paredz atlikto periodu pēc studiju beigšanas. Šis periods nav bezgalīgs, un tas ir tieši piesaistīts studiju statusam. Tiklīdz students tiek eksmatrikulēts vai pārtrauc studijas, kredīta izmaksa apstājas, un atmaksas atskaites punkts pārceļas uz priekšu. Akadēmiskais atvaļinājums tiek vērtēts atsevišķi, un par to jāinformē banka.

Kas izšķir kopējo pārmaksu

Pārmaksu izšķir nevis likme pati par sevi, bet tas, cik ilgi nauda atrodas pie jums bez maksājumiem un vai procenti šajā laikā tiek kapitalizēti. Kredīts ar zemāku likmi, bet ilgu kapitalizācijas periodu, var izmaksāt dārgāk nekā kredīts ar augstāku likmi, kur procentus sedz uzreiz. Ja ir brīvi līdzekļi, procentu maksāšana jau studiju laikā gandrīz vienmēr ir izdevīgāka par kapitalizāciju.

Normatīvie akti paredz arī kredīta daļēju dzēšanu atsevišķās situācijās, piemēram, saistībā ar bērna piedzimšanu vai darbu noteiktās valsts vai pašvaldības apmaksātās profesijās. Nosacījumi un profesiju saraksts mainās, un dzēšana notiek pēc pieteikuma, nevis automātiski. Kurš tieši kvalificējas šogad, jāpārbauda Altum un Izglītības un zinātnes ministrijas publicētajā informācijā, nevis jāpaļaujas uz kursabiedru stāstīto.

Kļūdas, kas maksā visdārgāk

Pirmā ir neziņošana bankai par studiju statusa maiņu un dzīvesvietas vai kontaktinformācijas maiņu. Paziņojumi par maksājumu sākumu tiek sūtīti uz līgumā norādīto adresi vai e-pastu, un ja tie nesasniedz adresātu, kavējums rodas nemanot. Kavējums nonāk Latvijas Bankas Kredītu reģistrā, un šis ieraksts vēlāk ietekmē hipotekārā kredīta saņemšanu, turklāt daudz smagāk, nekā cilvēki pieņem.

Otrā ir pieņēmums, ka kredīts pats dzēsīsies, ja izglītību neiegūst. Nē: saistības paliek neatkarīgi no tā, vai diploms ir saņemts. Ja studijas tiek pārtrauktas, atmaksa vienkārši sākas ātrāk, un parasti tieši tajā brīdī, kad ienākumu vēl nav.

Trešā ir maksājuma grūtību slēpšana. Ja ienākumi ir zuduši, bankai ir jāraksta pašam un jālūdz maksājumu grafika pārskatīšana vai kredīta brīvdienas, pirms rodas kavējums. Pēc parāda nodošanas piedziņai manevrēšanas iespējas ir daudz šaurākas un pievienojas piedziņas izmaksas.

Ar ko to jauc

Trīs lietas, kas nav viens un tas pats. Stipendija un mērķstipendija nav jāatmaksā vispār. Studiju kredīts ar valsts galvojumu ir kredīts ar normatīvajos aktos noteiktiem nosacījumiem un valsts galvojumu. Parasts patēriņa kredīts vai kredītlīnija, ko banka piedāvā studentam, ir komerciāls produkts bez valsts galvojuma un parasti ar ievērojami augstāku likmi. Tests ir vienkāršs: ja līgumā nav atsauces uz valsts galvojumu un Ministru kabineta noteikumiem par studiju un studējošo kreditēšanu, tas nav studiju kredīts ar valsts galvojumu.

Jāatšķir arī valsts galvojums no privāta galvinieka. Galvojuma modelis ļauj saņemt kredītu bez radinieka galvojuma, taču tas nenozīmē, ka parāda nav: galvojums aizsargā banku, nevis kredītņēmēju, un pēc izmaksas galvotājam ir regresa prasījuma tiesības pret jums.

Robežas

Konkrētas likmes, maksimālie apmēri, atliktā perioda garums un dzēšanas nosacījumi mainās, tāpēc tie šeit nav minēti. Spēkā esošo kārtību publicē Altum un Izglītības un zinātnes ministrija, bet piedāvājumu ar konkrēto likmi izsniedz banka.

Šis ir mehānikas apraksts, nevis individuāls finanšu padoms. Pirms parakstīšanas ir vērts palūgt bankai rakstisku aprēķinu ar kopējo atmaksājamo summu un gada procentu likmi, jo tieši šie divi skaitļi, nevis ikmēneša maksājums, ļauj salīdzināt piedāvājumus.

Avoti

Visi jautājumi sadaļā Finanses un investīcijas Sadaļas jautājumi ar burtu S Ziņot par neprecizitāti