Kas ir efektīvā gada procentu likme?

Lielākā daļa mūsdienu ieguldījumu, kas pelna procentus, to dara, izmantojot sistēmu, ko sauc par salikšanu, kas nozīmē, ka nopelnītie procenti tiek pievienoti konta pamatsummai, pēc tam paši procenti tiek iekļauti pamatsummā visu turpmāko procentu maksājumu aprēķinā.. Cita sistēma, ko sauc par vienkāršiem procentiem, nepievieno pamatsummai procentu maksājumus, kas veikti pirms termiņa, bet parasti izmaksā tos tieši konta īpašniekam. Izņēmums no procentu saliktās prakses ir ieguldījumi ilgtermiņa obligācijās, no kurām lielākā daļa tiek maksāta, pamatojoties uz vienkāršiem procentiem, periodiski veicot procentu pārbaudes obligāciju turētājiem, kamēr viņu kontu atlikumi paliek nemainīgi.

Patērētājiem, kas pērk drošus ieguldījumus, kuru pieaugums ir saistīts ar periodisku procentu maksājumu salikšanu, būtu ļoti jāuztraucas par faktisko gada procentu likmi, jo tā ir labāks faktiskās peļņas rādītājs nekā gada procentu likmes paziņojums. Piemēram, Amerikas Savienotajās Valstīs lielākā daļa noguldījumu sertifikātu (CD), kuru ilgums ir viens gads vai mazāks, maksā procentus tikai vienu reizi pēc termiņa, ja vien nav norādīts citādi. Tomēr daži kompaktdiski un citi uzkrājumu plāni aprēķina nopelnītos procentus katra mēneša vai ceturkšņa beigās.

Tomēr, ja divos viena gada CD piedāvātu vienādu procentu likmi, bet viens tos maksātu kā vienkāršus procentus gada beigās, bet otrs procentus saliktu un kreditētu katru mēnesi, tad otrais būtu labāks ieguldījums, jo nopelnītie procenti pēc pirmā mēneša tiktu aprēķināta ne tikai pamatsumma, bet jau kontā ieskaitītie procenti.

Piemēram, viena gada kompaktdisks 10,000 10 ASV dolāru (USD) vērtībā, kas maksā 1,000% vienkāršus procentus, termiņa beigās nopelnīs 10,000 ASV dolāru procentus. Tie paši USD 10 0.833 USD, kas ieguldīti krājkontā, maksājot 83.33% ik mēnesi, nopelnīs procentus ar likmi 84.03% mēnesī jeb USD 12 pirmā mēneša beigās, USD 1047.13 USD otrā mēneša beigās un tā tālāk līdz. 10.4713. mēneša beigās tas būs nopelnījis USD 10,000 USD procentus, padarot efektīvo gada procentu likmi 2.74%.

Palielinot periodisko procentu maksājumu skaitu, tiks paaugstināta efektīvā gada procentu likme, tāpēc šī koncepcija ir svarīga investoriem, īpaši tiem, kas meklē drošus, īstermiņa uzkrājumu produktus.

Vēl viens bieži lietots termins “Gada procentu likme” vai GPL tiek izmantots, lai sniegtu aizņēmējiem atsauces sistēmu, lai salīdzinātu procentu likmes par aizdevumiem. Tas tiek aprēķināts savādāk, jo vairumā gadījumu periodiski aizdevuma maksājumi samazina kredīta atlikumu; turklāt aprēķinā var tikt iekļautas maksas un citas ar aizdevumu saistītās maksas.