Kas ir zaudējumu attiecība?

Lai aprēķinātu zaudējumu koeficientu, uzņēmums vispirms nosaka, cik daudz tas izmaksā apdrošināšanas atlīdzību un korekcijas izdevumu rezultātā. Pēc tam tā aprēķina kopējo naudu, ko uzņēmums nopelna, veicot klientu prēmiju maksājumus. Pēc tam uzņēmums sadala atlīdzībās izmaksāto summu ar kopējo prēmiju summu un pārvērš iegūto skaitli procentos. Šis procents atspoguļo zaudējumu attiecību.

Apdrošināšanas sabiedrībai ir svarīgi zināt savu zaudējumu attiecību, jo tas ir tieši saistīts ar uzņēmuma biznesa modeļa panākumiem. Ja zaudējumu attiecība ir pārāk augsta, uzņēmums negūs pietiekami daudz peļņas, lai būtu veiksmīgs. Problēmas gan var rasties arī tad, ja tā ir pārāk zema, jo zems zaudējumu koeficients var liecināt klientiem, ka apdrošināšanas kompānija iekasē pārmērīgas prēmijas vai nepietiekami apmaksā klientu atlīdzības.

Ideālais līdzsvara punkts, ko sauc arī par pieļaujamo, mērķa vai paredzamo zaudējumu attiecību, apdrošināšanas sabiedrībai būs atkarīgs no vairākiem mainīgajiem lielumiem un lielā mērā ir atkarīgs no apdrošināšanas sabiedrības nozares. Zaudējumu attiecība starp veselības apdrošināšanas sabiedrībām, piemēram, var būt no 60 procentiem līdz 110 procentiem. Īpašuma apdrošināšanas, piemēram, automašīnu vai mājas apdrošināšanas, zaudējumu koeficients, visticamāk, ir no 40 līdz 60 procentiem.

Zaudējumu koeficienti ne tikai nodrošina apdrošināšanas kompānijām precīzu saistību starp prēmijām un prasībām, bet arī ļauj apdrošināšanas sabiedrībām veikt ļoti vienkāršus aprēķinus, apsverot prēmiju izmaiņas. Lai aprēķinātu šīs izmaiņas, uzņēmums var vienkārši dalīt faktisko piedzīvoto zaudējumu koeficientu (AER) ar mērķa koeficientu, lai iegūtu citu procentuālo daļu, kas norāda uz atbilstošām likmes izmaiņām. Piemēram, ja klienta AER ir 40 procenti un bilances punkts ir 50 procenti, tad klienta prēmijai ir jābūt 80 procentiem no tā pašreizējās summas, kas nozīmē, ka tai jāsamazinās par 20 procentiem. Tomēr, ja AER būtu 60 procenti, tad prēmijai vajadzētu palielināties par 20 procentiem.