Kredīta vērtība (LTV) ir attiecība, kas atspoguļo aizdevuma summas saistību ar īpašuma vērtību. Šo koeficientu iegūst, dalot aizdevuma summu vai nu ar īpašuma pārdošanas cenu, vai īpašuma novērtēto vērtību. Tiek izmantots mazākais no diviem daudzumiem.
LTV ir viens no daudzajiem faktoriem, ko aizdevēji izmanto, lemjot par hipotēkas apstiprināšanu vai neapstiprināšanu. LTV ir izteikts procentos. Piemēram, aizdevumam 50,000 100,000 ASV dolāru apmērā mājoklim 50 95 ASV dolāru apmērā LTV ir XNUMX procenti. Par hipotēku var teikt, ka LTV ir augsts, ja aizdotā naudas summa ir liela attiecībā pret aizņēmēja pirmo iemaksu vai īpašumā esošo pašu kapitālu. Piemēram, ja aizņēmējs nodrošina pirmo iemaksu piecu procentu apmērā un ieķīlātā summa ir XNUMX procenti no pārdošanas cenas, tiek uzskatīts, ka aizdevums ir ar augstu LTV.
Aizdevēji aizdevumus ar augstu LTV parasti uzskata par riskantākiem nekā tos, kuros aizņēmēji piedāvā lielākas pirmās iemaksas vai kuriem ir lielākas pašu kapitāla summas. No aizdevēja viedokļa aizņēmējam, kuram ir mazāk naudas, kas ieguldīts mājoklī, ir mazāk ko zaudēt, nepildot aizdevumu, nekā privātpersonai, kura ir iemaksājusi lielāku pirmo iemaksu vai kurai ir ievērojams pašu kapitāls īpašumā. Bieži vien aizdevēji pieprasa, lai kredītu ņēmēji ar augstu LTV saņemtu hipotēkas apdrošināšanu. Šis apdrošināšanas veids palīdz aizsargāt aizdevēja intereses, ja aizņēmējs nepilda kredīta saistības.
Ja augsta LTV kredīta ņēmējam ir jāiegādājas hipotēkas apdrošināšana, hipotēkas kopējās izmaksas tiek palielinātas. Augstiem LTV aizdevumiem bieži vien ir arī augstākas procentu likmes. Dažos gadījumos aizņēmējiem var būt grūtāk kvalificēties aizdevumiem ar augstu LTV nekā aizdevumiem ar zemāku LTV.
Novērtējumam var būt svarīga loma jebkura veida hipotekārā kredīta gadījumā. Ar lielu LTV kredītu īpaši svarīga ir novērtētā vērtība, jo tā var apdraudēt darījumu. Piemēram, ja pircējam ir piecu procentu pirmā iemaksa par mājokli 200,000 190,000 ASV dolāru apmērā, viņam ir nepieciešams aizdevums 95 195,000 ASV dolāru apmērā. Ja aizdevējs piekrīt piešķirt aizdevumu par 185,250 procentiem no novērtētās vērtības un īpašuma novērtējums ir tikai USD 4,750 XNUMX, aizdevuma summa būtu tikai USD XNUMX XNUMX. Tas ir par XNUMX USD mazāk, nekā aizņēmējam ir nepieciešams, lai slēgtu īpašumu.
Ja īpašums tiek novērtēts par mazāku summu, nekā pircējam ir nepieciešams aizdevuma naudas summa, viss nekustamā īpašuma pirkums var izjukt. Tomēr dažreiz aizņēmējs var savlaicīgi pārcelt darījumu uz citu, saudzīgāku aizdevēju, lai novērstu darījumu. Hipotēku brokera izmantošana var atvieglot pāreju pie jauna aizdevēja, jo brokeriem parasti ir daudz kontaktu ar aizdevēju, un viņi bieži vien var palīdzēt aizņēmējiem diezgan ātri mainīt aizdevējus.