Kā iegūt labākās HELOC cenas?

Kad aizņēmējs atver HELOC, viņš piekļūst kapitālam savā mājā. Pašu kapitāls ir atšķirība starp īpašuma vērtību un parādu.

Mājas kapitāla kredītlīnija darbojas līdzīgi kā kredītkarte. Kad HELOC ir atvērts, aizņēmējs var piekļūt līdzekļiem līdz maksimālajai kredītlīnijas summai. Tāpat kā no kredītkartes, no aizņēmēja tiek iekasēti procenti par jebkuru summu, kas pieejama no kredītlīnijas. Ja nav pieejama neviena summa un ir pieejama visa HELOC summa, aizņēmējs parasti nemaksā procentus.

Ja tas atšķiras no kredītkartes, tad ar HELOC aizņēmējs var piekļūt līdzekļiem tikai uz noteiktu laiku. To sauc par izlozes periodu. Kad šis periods beidzas, līdzekļi vairs nav pieejami, un aizņēmējam ir jāatmaksā nesamaksātā summa.

Lai iegūtu vislabākās HELOC likmes, aizņēmējam ir jābūt pozitīvai kredītvēsturei un labam kredītvēsturei. Lai gan kredīta novērtējums un vēsture ir svarīgs faktors visos hipotekārajos aizdevumos, tas ir īpaši svarīgi HELOC gadījumā. Iemesls tam ir tāds, ka HELOC parasti ir otrā hipotēka mājoklim un tiek uzskatīta par pakārtotu pirmajai hipotēkai. Ja aizņēmējs nepilda hipotēkas saistības un aizdevējs ir spiests atsavināt un pārdot mājokli, aizdevējam, kuram ir pirmā hipotēka, ir pirmās tiesības uz jebkuru no līdzekļiem no mājokļa pārdošanas.

Ja pēc pirmā hipotēkas turētāja nomaksas ir atlikuši ieņēmumi, tad maksā aizdevējam ar pakārtoto hipotēku. Bieži vien aizdevējam ar pakārtoto hipotēku netiek atmaksāta pilnībā vai vispār, radot aizdevējam finansiālus zaudējumus. Tas padara HELOC aizdevējam riskantāku aizdevumu nekā parastā hipotēka. Tāpēc aizdevējam parasti būs stingrākas kredītprasības HELOC nekā parastajam aizdevumam.

Lai iegūtu vislabākās HELOC likmes, ir svarīgi arī, lai mājās būtu kapitāls. Aizdevēji aplūko kaut ko tādu, kas pazīstams kā aizdevums uz vērtību (LTV) un kombinētais aizdevums pret vērtību (CLTV). Kredīta vērtību aprēķina, hipotekārā kredīta summu dalot ar mājokļa vērtību.

CLTV tiek aprēķināts, saskaitot visus ar īpašumu saistītos aizdevumus un dalot šo skaitli ar īpašuma vērtību. Lai iegūtu vislabākās HELOC likmes, ir lietderīgi noteikt zemākas LTV un CLTV summas, jo jo augstāki ir šie divi skaitļi, jo lielāks ir aizdevēja risks. Daudzi aizdevēji pat nosaka LTV un CLTV maksimumu aizdevumiem.

Visbeidzot, aizņēmējs, kurš vēlas atrast labākās HELOC likmes, tiek mudināts veltīt laiku, lai izpētītu un apsvērtu dažādus aizdevējus. Aizņēmējam ieteicams informēt potenciālos aizdevējus, ka viņš iepērkas un meklē labāko procentu likmi un nosacījumus. Daudzas tīmekļa vietnes piedāvā sarakstu ar pašreizējām procentu likmēm, ko piedāvā lielākie aizdevēji, un dažas pat nosūtīs klientu aizdevuma pieprasījumus dažādiem aizdevējiem, liekot aizdevējiem konkurēt savā starpā par uzņēmumu.