Kas ir HELOC tarifi?

Pirms iedziļināties plašajā HELOC likmju pasaulē, var palīdzēt uzzināt, kas ir HELOC. Mājas kapitāla kredītlīnija ir nodrošināta kredītlīnija, kas tiek izsniegta mājas īpašniekam. Maksimālo summu, ko mājas īpašnieks var tērēt, nosaka viņa vai viņai piederošais kapitāls. Mājas kapitāla kredīta vietā, kas nodrošina vienu noteiktu maksājumu, pamatojoties uz pašu kapitālu, HELOC nodrošina atjaunojamu kredītu. Parasti aizdevums ietver izņemšanas periodu, kurā mājas īpašnieks var tērēt līdz maksimumam, un atmaksas periodu, kurā aizdevums ir jāatmaksā.

HELOC likmes var būt maldinošas, jo tās sastāv no starpības un galvenās likmes. Ja kādam tiek kotēta HELOC likme, tā ietver gan starpību, gan galveno, un likme bieži tiek noteikta maldinoši zema, lai mudinātu cilvēkus ņemt aizdevumu. Ja kāds izņem HELOC, piemēram, ar 6% procentu likmi, viņš vai viņa var neapzināties, ka likme ir balstīta uz 4% galveno likmi un 2% starpību. 2% marža nozīmē, ka procentu likme vienmēr būs 2% virs galvenās likmes, kas nozīmē, ka, ja galvenā likme kļūs par 9%, HELOC likme būs 11% un tā tālāk. Daudzos reģionos likmei nav ierobežojumu, kas nozīmē, ka pēc akcijas perioda beigām HELOC likmes var pieaugt līdz aptuveni 15%.

Problēma ar HELOC likmēm ir tāda, ka tās var svārstīties no mēneša uz mēnesi, nevis tikt fiksētas. Procentu likmei pieaugot un samazinoties vispārējā tirgū, mainās arī HELOC likmes, un procenti tiek iekasēti, pamatojoties uz atlikumu, kas pārnests mēneša, nevis gada laikā, kas nozīmē, ka katru reizi jāmaksā vairāk procentu. diena. Savā ziņā HELOC likmes darbojas kā kredītkaršu procentu likmes, kas nozīmē, ka procenti patiešām var pieaugt.

Cilvēki dažreiz salīdzina HELOC ar otrās hipotēkas, un patiesībā tie darbojas ļoti līdzīgi kā regulējamas likmes hipotēkas (ARM). Tomēr HELOC uzsākšana var būt riskants bizness, īpaši tiem māju īpašniekiem, kuri nav gudri. Ja mājokļa vērtība samazinās, piemēram, HELOC nesaprātīgas izmantošanas rezultātā var palikt parādā par māju vairāk, nekā tas ir vērts, un, ja procentu likmes sāk kāpt, mājas īpašnieks var tikt apgrūtināts. ar milzīgiem maksājumiem, lai tikai pārvaldītu procentus, nemaz nerunājot par pamatparādu.