Kādas ir salikto procentu priekšrocības?

Ja krājnoguldījumu atstāj neskartu, izņemot procentu pieskaitīšanu, katrs šāds papildinājums būs lielāks par iepriekšējo un galu galā būs lielāks par sākotnējā depozīta summu. Apvienojot pat ar nelielu regulāru uzkrājumu programmu, šāds konts var augt ļoti ātri. Tas ir domāts, kad cilvēki atsaucas uz “salikto procentu brīnumu”.

Kad nauda tiek aizdota vai noguldīta, šī summa, ko sauc par pamatsummu, nopelna procentus, kas būtībā ir naudas izmantošanas izmaksas. Procenti ir “vienkārši”, ja tie netiek pievienoti pamatsummai, un “saliktie”, ja tā ir. To aprēķina procentos no pamatsummas, to parasti izsaka kā procentuālo daļu, kas samaksāta noteiktā laika periodā.

Piemēram, konkrēts krājkonts var maksāt 5% gada procentus, kas tiek aprēķināti un kreditēti vai papildināti reizi ceturksnī. Ja gada procenti tiek pieskaitīti par periodu, kas ir mazāks par gadu, tie tiek aprēķināti proporcionāli, tādējādi ceturkšņa 5% gada procentu salikšana faktiski būtu 1.25% no pamatsummas. Pirmajā ceturksnī nopelnītie 1.25% tiek pieskaitīti pamatsummai un kļūst par pamatu otrā ceturkšņa procentu maksājuma aprēķināšanai utt. Tomēr par uzkrājumu instrumentiem, kuru ilgums ir gads vai īsāks, tāpat kā daudzi kompaktdiski, parasti maksā tikai vienkāršus procentus, ko aprēķina vienu reizi termiņa beigās un maksā īpašniekam kopā ar pamatsummu.

Cita starpā krājkontiem un naudas tirgus kontiem parasti saliktie procenti tiek aprēķināti biežāk nekā kompaktdiski. Salīdzinot kontus, svarīgs apsvērums ir procentu aprēķināšanas biežums. Ja diviem kontiem ir vienādas procentu likmes, konts, kuram salikšana tiek veikta biežāk, pieaugs ātrāk. Tādējādi konts ar 5% gada procentu likmi, kas tiek papildināts reizi ceturksnī, pieaugs ātrāk nekā konts, kura procentu likme tiek papildināta ik pēc 6 mēnešiem. Tomēr dažas iestādes procentus aprēķina ļoti bieži, bieži vien katru dienu, bet kreditē kontu retāk, piemēram, reizi mēnesī vai ceturksnī, tādējādi nedaudz mazinot salikto efektu.

Procentu aprēķināšanas metode dažādās iestādēs var atšķirties. Dažas iestādes aprēķinos izmanto mazāko atlikumu aprēķina periodā, tas ir, tikai to naudu, kas bija kontā visu periodu. Cita metode ir balstīta uz vidējo dienas atlikuma summu, savukārt dažas iestādes aprēķina procentus par faktisko dienas atlikumu. Vislielāko labumu no ikdienas procentu aprēķināšanas gūst visi noguldītāji, bet jo īpaši tie, kas savus kontus izmanto bieži. Vidējā dienas bilance ir nākamā visizdevīgākā metode, savukārt zemākā dienas bilance ir visneizdevīgākā.

Saliktie procenti ir arī aizdevumu iezīme. Kad nauda tiek aizdota, maksājamie procenti parasti tiek izteikti kā gada likme, kas jāmaksā katru mēnesi. Ja maksājamie procenti tiek samaksāti laikā, nav nekādas komplikācijas. Savukārt, ja tiek samaksāta mazāka par pilnu procentu summu, nākamā perioda sākumā nesamaksātā summa pati sāks uzkrāt procentus. Šī ir atjaunojamo kredīta aizdevumu, piemēram, mājokļa kapitāla kredītlīniju (HELOC) un kredītkaršu iezīme, kas ir noderīga aizdevējiem.