Kas ir bankas kredītreitings un ko tas parāda?

Atjaunināts 2026. gada 19. septembrīPublicēts 2022. gada 25. jūnijā 3 min lasīšana

Īsā atbilde

Bankas kredītreitings ir neatkarīgas reitingu aģentūras viedoklis par to, cik liela ir varbūtība, ka banka savlaicīgi un pilnā apmērā pildīs savas saistības. Tas ir salīdzināšanas rīks ieguldītājiem un darījumu partneriem, nevis valsts garantija, un privātam klientam daudz konkrētāka nozīme ir noguldījumu garantiju sistēmai.

Reitingu izsaka ar burtu kombināciju: augstākajā galā ir trīs burtu apzīmējumi, kas nozīmē ļoti zemu saistību neizpildes varbūtību, bet zemākajā galā apzīmējumi, kas norāda uz jau notikušu vai gandrīz nenovēršamu saistību neizpildi. Robeža starp ieguldījumu pakāpi un spekulatīvo pakāpi ir praktiski svarīga, jo daudzu institucionālo ieguldītāju noteikumi liedz turēt vērtspapīrus zem šīs robežas; S&P un Fitch skalā to iezīmē BBB-, bet Moody's skalā Baa3. Reitingam pievieno arī nākotnes vērtējumu (stabils, pozitīvs vai negatīvs) un atsevišķi vērtē ilgtermiņa un īstermiņa saistības, tāpēc vienai bankai vienlaikus var būt vairāki savstarpēji atšķirīgi apzīmējumi.

Vērtējot banku, aģentūra skatās kapitāla pietiekamību, aktīvu kvalitāti jeb to, cik liela daļa kredītu netiek atmaksāta, pelnītspēju, likviditāti un finansējuma struktūru, kā arī pārvaldības kvalitāti. Nozīme ir arī videi: valsts ekonomikas stāvoklis un valsts pašas kredītreitings praksē darbojas kā griesti, jo banka reti ir drošāka par valsti, kurā tā strādā. Amerikāņu literatūrā bieži minētā CAMELS metode ir uzraudzības iekšējais vērtējums, nevis publisks reitings, un to klientam neizpauž.

Eiropā paralēli pastāv uzraudzības vērtējums. Eiro zonā nozīmīgākās bankas tieši uzrauga Eiropas Centrālā banka sadarbībā ar nacionālo uzraugu, Latvijā tā ir Latvijas Banka, kas kopš finanšu tirgus uzraudzības funkciju pārņemšanas veic arī agrāko Finanšu un kapitāla tirgus komisijas darbu. Ikgadējā uzraudzības pārbaudes procesā tiek noteiktas individuālas kapitāla prasības, un papildus tam regulāri notiek stresa testi, kuros modelē, kas ar banku notiktu smagā ekonomiskā scenārijā. Šie rezultāti daļēji tiek publiskoti un ir noderīgs papildinājums aģentūru viedoklim. Pašas reitingu aģentūras Eiropas Savienībā ir reģistrētas un uzraudzītas, to dara Eiropas Vērtspapīru un tirgu iestāde.

Klientam ir vērts saprast, ko reitings nepasaka. Tas nav solījums un var tikt pazemināts ļoti ātri, jo uzticības zudums banku nozarē attīstās straujāk nekā analīze. Noguldījumus aizsargā nevis reitings, bet garantiju sistēma, kas Eiropas Savienībā sedz noguldījumus līdz 100 000 eiro vienam noguldītājam vienā iestādē, ieskaitot uzkrātos procentus. Segums attiecas uz iestādi kopumā, nevis uz katru kontu atsevišķi, un uz ieguldījumiem vērtspapīros vai fondu daļās tas neattiecas. Atsevišķos gadījumos, piemēram, īsu brīdi pēc mājokļa pārdošanas, paredzēta papildu aizsardzība uz ierobežotu laiku; nosacījumus un izmaksas kārtību skaidro Latvijas Banka.

Bieži kredītreitingu jauc ar pavisam citām lietām. Tas nav privātpersonas kredītvēsture, ko Latvijā veido Kredītu reģistra un kredītinformācijas biroju dati, un tas nav banku salīdzināšanas portālu zvaigznītes vai klientu apmierinātības vērtējums. Tas nav arī valsts kredītreitings, lai gan abi ir saistīti. Un, kas praksē maldina visbiežāk, augsts reitings neko nepasaka par to, cik labs ir konkrētais produkts: dārgs kredīts drošā bankā paliek dārgs kredīts.

Kur redzēt bankas reitingu

Reitingu parasti publicē pati banka savā mājaslapā sadaļā par investoriem, kā arī reitinga aģentūra. Ja bankai reitinga nav, tas pats par sevi nenozīmē vājumu: reitinga iegūšana maksā, un iestādes, kas neizmanto starptautisko kapitāla tirgu, to bieži nepasūta.

Papildus reitingam noderīgs avots ir bankas gada pārskats un publiskojamā informācija par kapitāla un likviditātes rādītājiem, kā arī uzrauga apkopotā statistika par nozari. Ja rādītāji pasliktinās vairākus ceturkšņus pēc kārtas, tas ir sarkanāks signāls nekā viens burts reitingā.

Reitings un procentu likmes

Zemāks reitings nozīmē dārgāku finansējumu, tāpēc bankas ar vājāku vērtējumu bieži piedāvā augstākas noguldījumu likmes. Neparasti augsta likme tirgū vienmēr ir informācija par risku, nevis dāvana.

Pirms naudas noguldīšanas vērts pārbaudīt, vai iestāde ir licencēta kredītiestāde un vai tās noguldījumus sedz garantiju sistēma. Ieguldījumu produkti, kas tiek pārdoti bankas filiālē, garantijā parasti neietilpst, un tieši šeit rodas vislielākie pārpratumi.

Ko izdarīt pirms lielāka noguldījuma

Vispirms pārbaudiet, vai iestāde ir Latvijā licencēta kredītiestāde; uzraudzīto iestāžu sarakstu publicē Latvijas Banka. Pēc tam noskaidrojiet, vai tā ir Latvijā reģistrēta banka vai citas dalībvalsts bankas filiāle, jo filiāles noguldījumus sedz tās valsts garantiju sistēma, kurā banka reģistrēta.

Ja summa pārsniedz garantēto apmēru, loģiskais solis ir to sadalīt starp vairākām savstarpēji nesaistītām iestādēm, ņemot vērā, ka viena grupa ar vairākiem zīmoliem var būt viena iestāde. Noguldījumu izmaksa garantijas gadījumā notiek bez atsevišķa pieteikuma un normatīvajos aktos noteiktā īsā termiņā, tāpēc svarīgākais ir, lai bankā būtu aktuāla jūsu kontaktinformācija.

Avoti

Visi jautājumi sadaļā Finanses un investīcijas Sadaļas jautājumi ar burtu B Ziņot par neprecizitāti