Kas ir gada likme?

Aizdevuma procentu likmes izteikšana kā gada likme var būt ārkārtīgi atklājoša. Piemēram, aizdevējs var piedāvāt aizdot 100 USD (USD) uz mēnesi ar kopējo atmaksu 105 USD. Šķiet, ka tā ir 5% procentu likme, kas izklausās laba aizdevuma vērtība. Tomēr gada likme būtu 12 reizes lielāka par šo summu, kas atbilst 60%. Tas ir ievērojami vairāk nekā vairums banku aizdevumu vai kredītkaršu.

Gada likme var atklāt milzīgo peļņu, kas gūta no dažiem aizdevumu veidiem. Tajos ietilpst tā sauktie “algas dienas” aizdevumi, kas ir īstermiņa aizdevumi, ko parasti izsniedz cilvēkiem ar zemiem ienākumiem, kuri cīnās par dzīvi no algas līdz algai. Šāds aizdevums var aizdot USD 100 uz nedēļu ar 125 USD atmaksu. No pirmā acu uzmetiena 25 $ izmaksas, iespējams, nav pārmērīgas. Tomēr, izsakot kā gada likmi, tas būtu 25% reizināts ar 52, kopā 1,300%.

Daudzās valstīs aizdevējiem ar likumu ir jāsniedz klientiem informācija par gada likmi, ko viņi maksās. Tas ir paredzēts, lai ļautu godīgāk salīdzināt dažādus finansējuma avotus. Bez šīs prasības klientiem būtu jāstrādā tikai no “virsraksta” likmēm, kas ir skaitļi, ko uzņēmumi brīvprātīgi izmanto reklāmā. Piemēram, algas dienas aizdevumu uzņēmums var reklamēt fiksētu maksu par procentu maksu, kredītkaršu uzņēmums var reklamēt ikmēneša procentu likmi, un bankas aizdevumā var norādīt gada likmi. Uzņēmumiem parasti joprojām ir atļauts uzskaitīt šo informāciju, ja vien ir detalizēta arī gada likme.

Ir vairāki dažādi veidi, kā aprēķināt gada likmi, kas atšķiras atkarībā no tā, kā tiek ņemti vērā procenti. Divas galvenās ir nominālā gada procentu likme, kas pazīstama kā vienkārši APR, un gada ekvivalentā likme, AER. GPL tiek aprēķināta, kā norādīts iepriekš aprakstītajos piemēros.

AER ņem vērā salikto procentu ietekmi. Tas atspoguļo faktu, ka katra perioda procentu maksa ir balstīta uz pilnu neatmaksāto aizdevuma summu, kas ietver visus procentus, kas jau ir piemēroti iepriekšējos periodos un vēl nav nomaksāti. Tas nozīmē, ka aizņēmējs var maksāt procentus par iepriekšējiem procentiem. Precīza AER aprēķināšanas metode var atšķirties, bet parasti tā ir standartizēta, ja aizdevējiem ir juridiski pienākums to parādīt.