Kas ir licencēta banka un kā to pārbaudīt?

Angliskais termins „chartered bank" latviski precīzi neatveidojas, un tā burtiska tulkošana rada neskaidrību. Mūsu tiesību sistēmā lieto jēdzienu kredītiestāde: tā ir sabiedrība, kas komercdarbības veidā pieņem noguldījumus un citus atmaksājamus līdzekļus un izsniedz kredītus. Tieši noguldījumu pieņemšana ir atslēga, jo šī darbība bez licences ir aizliegta. Uzņēmums, kas sevi dēvē par banku, bet licences nav, pārkāpj likumu, un tas ir pirmais brīdinājuma signāls.

Praksē tirgū darbojas vairāku veidu iestādes, un tās ir jāatšķir. Bankas pieņem noguldījumus un izsniedz kredītus. Kooperatīvās krājaizdevu sabiedrības darbojas pēc biedru principa un arī pieņem noguldījumus. Maksājumu iestādes un elektroniskās naudas iestādes veic pārvedumus un tur klientu naudu maksājumu vajadzībām, bet tās nav bankas. Patērētāju kreditēšanas uzņēmumi izsniedz aizdevumus, bet nepieņem noguldījumus, un tiem ir sava licencēšanas un uzraudzības kārtība patērētāju tiesību jomā.

Šī atšķirība nav formāla, tā izšķir jūsu naudas likteni. Noguldījumus bankās un krājaizdevu sabiedrībās aizsargā noguldījumu garantiju sistēma: ja iestāde bankrotē, atlīdzību izmaksā līdz likumā noteiktajam apmēram par vienu noguldītāju vienā iestādē. Naudai, kas turēta elektroniskās naudas vai maksājumu iestādē, šī garantija neattiecas, tur darbojas citi klientu līdzekļu nošķiršanas noteikumi. Ieguldījumiem finanšu instrumentos ir atsevišķa ieguldītāju aizsardzības sistēma ar citu, mazāku ierobežojumu, un tā nesedz tirgus vērtības kritumu.

Pārbaude prasa dažas minūtes. Latvijas Banka uztur licencēto finanšu tirgus dalībnieku sarakstus, kuros var atrast bankas, krājaizdevu sabiedrības, maksājumu un elektroniskās naudas iestādes, apdrošinātājus un ieguldījumu pakalpojumu sniedzējus. Patērētāju kreditētāju licences pārbaudāmas Patērētāju tiesību aizsardzības centra reģistrā. Ja uzņēmums reģistrēts citā Eiropas Savienības valstī un Latvijā darbojas pārrobežu kārtībā, tas parasti norādīts sarakstā, un to var pārbaudīt arī attiecīgās valsts uzrauga reģistrā.

Uz ko skatīties konkrētajā piedāvājumā? Skaidri nosaukts juridiskais nosaukums un reģistrācijas numurs, licences veids, pakalpojuma cenrādis un līguma noteikumi latviski. Aizdomas rada pārmērīgi augsti solīti procenti par noguldījumu, spiediens lemt steidzīgi, prasība pārskaitīt naudu uz fiziskas personas kontu, kā arī saziņa tikai ziņojumapmaiņas lietotnē. Krāpnieki bieži izmanto reālu, labi zināmu iestāžu nosaukumus un pat kopē vietnes noformējumu, tāpēc adreses vietā jāizmanto pašu meklēta oficiālā saite.

Atsevišķi jāpiemin centrālās bankas loma, ko bieži pārprot. Latvijas Banka ir centrālā banka un uzraugs, bet tā nav vieta, kur privātpersona atver kontu vai ņem kredītu. Ikdienas pakalpojumus sniedz komercbankas, savukārt centrālā banka atbild par monetārās politikas īstenošanu eirozonā, maksājumu sistēmām, skaidras naudas apriti un finanšu sektora uzraudzību. Sūdzību par konkrētas bankas rīcību vispirms iesniedz pašai bankai, un tikai pēc tam ir jēga vērsties uzraudzības iestādē vai strīdu risināšanas institūcijā.