Amerikas Savienotajās Valstīs, kad nekustamais īpašums tiek iegādāts par aizņemtu naudu, tas ir, hipotēku, hipotēkas aizdevējs vienojas ar aizņēmēju ne tikai par hipotekārā kredīta pamatsummas un procentu atmaksu, bet arī bieži pieprasīt, lai tiktu izveidots darījuma konts, lai turētu aizņēmēja ikmēneša iemaksas riska apdrošināšanas prēmiju un nekustamā īpašuma nodokļu turpmākai samaksai. Daudzos gadījumos šīs summas var būt ievērojamas — dažos gadījumos pat USD 10,000 XNUMX ASV dolāru (USD) gadā. Aizņēmēji bieži vēlas uzzināt, vai viņi var nopelnīt procentus par darījuma kontiem. Tomēr uz šo jautājumu nav skaidras atbildes.
ASV 14 štati pieprasa, lai hipotēku aizdevēji maksā procentus par darījuma kontiem ar noteiktiem nosacījumiem, un aizņēmējiem, kuri atbilst šiem nosacījumiem šajos štatos, nav jāuztraucas par šo jautājumu. Dažās no šīm valstīm tiesību aktos ir noteiktas minimālās procentu likmes, kas maksājamas par šādiem kontiem, un gadījumos, kad dominējošās procentu likmes ir zemas, darījuma kontu procentu likmes faktiski var būt augstākas par tām, kas pieejamas uzkrājumu un naudas tirgus kontiem.
Tomēr pārējie 36 štati nepieprasa aizdevējiem maksāt procentus par darījuma kontiem. Aizņēmēji var nopelnīt procentus par darījuma līdzekļiem, taču vienīgais veids, kā to izdarīt, ir slēgt savus darījuma kontus un noteiktajā laikā pašiem samaksāt īpašuma nodokļus un apdrošināšanas prēmijas. Lielākā daļa hipotēkas aizdevēju ļaus aizņēmējiem slēgt darījuma kontus un samaksāt savus apdrošināšanas un nodokļu rēķinus, ja viņu pašu kapitāls, tas ir, starpība starp īpašuma vērtību un nenomaksāto hipotēkas atlikumu, ir vismaz 20% no īpašuma vērtības un viņu aizdevumiem. ir vismaz vienu gadu veci bez kavētiem maksājumiem iepriekšējos 12 mēnešos. Dažiem aizdevējiem būs papildu prasības, un tie var arī pieprasīt aizņēmējiem maksāt maksu, lai slēgtu darījuma kontu.
Tādējādi, tā kā aizņēmējiem parasti būs papildu izmaksas, lai slēgtu darījuma kontus, aizņēmējiem ir jānosaka, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai panāktu rentabilitāti, t.i., cik mēnešus vai gadus vajadzēs nopelnītajiem darījuma veida procentiem. līdzekļus, lai pārsniegtu summu, kas zaudēta aizdevēja maksām. Tas var nebūt finansiāli saprātīgi, piemēram, uzņemties atbildību par darījuma līdzekļu uzturēšanu savā kontā, ja aizņēmējs plāno pārdot īpašumu pirms šī peļņas gūšanas punkta.
Aizņēmējam, kurš atbilst prasībām un nolemj slēgt darījuma kontu, bankā vai krājaizdevu sabiedrībā jāizveido faktisks konts — parasti krājkonts vai naudas tirgus konts, vai īstermiņa noguldījumu sertifikāti (CD). uzglabāt līdzekļus pirms izmaksas nodokļu iestādei vai apdrošināšanas sabiedrībai. Šajā brīdī ir arī saprātīgi izpētīt atlaižu vai kredītu iespējas, kas varētu būt pieejamas no jebkuras puses, un izmantot tās. Priekšrocība, kas pieejama aizņēmējiem ar kredītkartēm, kuras maksā atlīdzību par iztērētajām summām, ir tāda, ka viņi var iekasēt apdrošināšanas un nodokļu rēķinus no šīm kartēm. Pieņemot, ka viņi pēc tam nekavējoties maksā kredītkaršu uzņēmumam, viņiem ir papildu priekšrocība, ko sniedz kredītkartes izmantošana.
Ir priekšrocības, uzņemoties atbildību par savu apdrošināšanas prēmiju un īpašuma nodokļu nomaksu, nevis pieņemt, ka hipotēkas aizdevējs pareizi samaksās šos rēķinus. Pirmā no tām ir absolūta apziņa, ka rēķini tiek apmaksāti un ka līdzekļi ir pareizi uzskaitīti; problēmas ar darījuma kontiem ir viena no lielākajām sūdzībām, kas amerikāņu māju īpašniekiem ir pret hipotēku aizdevējiem. Turklāt slēptais ieguvums, maksājot pašam apdrošināšanas prēmijas un nekustamā īpašuma nodokļus, ir tāds, ka pēc hipotēkas nomaksas nav nekādu grūtību pārcelt atbildību par šādiem maksājumiem no aizdevēja. Dažos gadījumos māju īpašniekiem, kuru hipotēkas bija izbeigtas, nebija ieraduma maksāt mājas īpašnieka apdrošināšanas prēmijas un tās nemaksāja, un apdrošināšanas sabiedrības atcēla prēmiju nemaksāšanas polises.