Kas ir koriģētā bilances metode?

Procentu vai maksājumu aprēķināšana, izmantojot koriģētās bilances metodi, ir salīdzinoši vienkārša. Tas darbojas, pamatojoties uz procentu maksas ciklu, piemēram, reizi mēnesī kontā, kuram ir ikmēneša norēķinu cikls. Aprēķins ietver, sākot ar iepriekšējā perioda beigu bilanci, atņemot visus maksājumus vai kredītus, ko banka saņēmusi attiecīgajā periodā, un pēc tam izmantot šo galīgo bilanci, lai aprēķinātu mēneša maksu.

Koriģētā bilances metodes atslēga ir tāda, ka procentu aprēķinā norēķinu cikla beigās netiek ņemti vērā nekādi jauni tēriņi šī norēķinu cikla laikā. Tas ir balstīts tikai uz iepriekšējo beigu bilanci un jebkādiem starplaika maksājumiem. Praktiskā ietekme ir tāda, ka, ja klients veic pirkumu, bet atmaksā naudu pirms pašreizējā norēķinu cikla beigām, viņam par šo pirkumu netiks iekasēti nekādi procenti. Šī sistēma ir daudzu kredītkaršu “bezprocentu perioda” pamatā.

Viens no aspektiem, ko var nepamanīt, izmantojot koriģētā bilances metodi, ir tas, ka tā bieži vien neņem vērā procentu izmaksas, kas tiek piemērotas cikla laikā. Tas nozīmē, ka janvāra beigās aprēķinātā procentu maksa neietekmē skaitļus, kas izmantoti, veidojot procentu maksu februāra beigās un tā tālāk. Tas parasti nozīmē, ka metode rada zemākas maksas.

Ir vairākas pielāgotā līdzsvara metodes variācijas, kas darbojas pēc līdzīga principa, bet ar nedaudz atšķirīgām detaļām. Iepriekšējā bilance ir balstīta tikai uz bilanci iepriekšējā cikla beigās, kas nozīmē, ka ne jauni izdevumi, ne atmaksas pašreizējā cikla laikā neietekmē jauno procentu maksu. Divu ciklu bilance darbojas, ņemot bilanci pirms diviem mēnešiem un ņemot vērā maksājumus kopš šī datuma; praktiskais efekts ir tāds, ka klienti bezprocentu periodu var iegūt tikai tad, ja viņi vienmēr pilnībā atmaksā izdevumus līdz noteiktajam datumam.

Visizplatītākā metode, vidējais dienas atlikums, darbojas pavisam citādi. Tas nozīmē, ka banka seko konta atlikumam katras cikla dienas beigās un pēc tam aprēķina vidējo atlikumu cikla beigās. Šo atlikumu izmanto, lai aprēķinātu procentu maksu par visu ciklu. Tas var nozīmēt augstākas procentu maksas, lai gan, no otras puses, ieguvēji būs cilvēki, kuri samaksā rēķinus pirms noteiktā termiņa.