Kas ir otrais uzticības akts?

Otrs uzticības akts ir aizdevums, kas tiek piešķirts pret īpašuma vērtību, ja viens šāds aizdevums jau pastāv. Aizdevumi nekustamajam īpašumam ir numurēti pēc to pievienošanas datuma. Ja mājas pircējs, piemēram, saņem bankas aizdevumu mājas iegādei, šis aizdevums tiek uzskatīts par primāro jeb pirmo uzticības aktu. Ja pircējs vēlāk saņem citu aizdevumu par to pašu īpašumu, šis aizdevums ir otrais uzticības akts. Otrais uzticības akts ir zemāks par primārajiem uzticības darbiem, un pirmais vienmēr ir jāatmaksā vispirms. Šī iemesla dēļ otrais uzticības akts tiek uzskatīts par riskantu, un parasti tam ir augsta procentu likme.

Uzticības akti ir ļoti līdzīgi hipotēkām. Lielāko daļu laika vietējie tiesību akti nosaka, vai aizņēmējs parāda garantēšanai izmanto hipotēkas vai trasta instrumentu. Amerikas Savienotajās Valstīs atsevišķi štati ir jāidentificē kā “hipotēku štati” vai “uzticības štati”, pamatojoties uz tur spēkā esošajiem nekustamā īpašuma un bankrota likumiem. Galvenā atšķirība ir iesaistīto pušu skaitā.

Hipotēkas situācijā ir divas puses: aizdevējs un aizņēmējs. Trastā ir trīs: aizdevējs, aizņēmējs un pilnvarnieks, kuram pieder īpašumtiesības uz īpašumu īpašnieka labā. Lielāko daļu laika, jo īpaši attiecībā uz komerciāliem uzticības aktiem, par kuriem vienojas bankas vai citas lielas struktūras, pilnvarnieks un aizdevējs ir viens un tas pats. Tāpēc bieži vien hipotēkas un trasti darbojas neatšķirami.

Trasta akti visbiežāk tiek izmantoti kapitāla nodrošināšanai īpašuma iegādei. Mājas parasti maksā vairāk, nekā pircējs var atļauties samaksāt avansā, un uzticības akts ir parādzīme, kas pircējam dod piekļuvi noteiktai naudas summai, kas ir atkarīga no atmaksas noteiktā grafika, ar procentiem. Tomēr bieži gadās, ka naudas summa, ko aizdevējs ir gatavs piešķirt pircējam, ir mazāka par to, kas pircējam ir nepieciešama, lai iegādātos vēlamo māju. Šādā gadījumā aizdevējs var pieteikt otru uzticības aktu vai nu no cita komercaizdevēja, vai no paša pārdevēja. Otrais uzticības akts aizpildīs plaisu starp pirkuma cenu un pirmajā uzticības aktā aizdoto naudas summu.

Aizņēmēji vēlāk var pieteikties arī otrajiem uzticības aktiem. Lielākajai daļai cilvēku māja ir lielākā kapitāla daļa, kas viņiem pieder. Aizdevuma ņemšana pret šo pašu kapitālu ir veids, kā atbrīvot naudu, ko var izmantot remontam vai uzlabojumiem. Dažkārt naudu no darījuma pret īpašumu var izmantot arī ar mājokli pilnīgi nesaistītiem izdevumiem, piemēram, citu parādu dzēšanai vai automašīnas iegādei.

Otrie uzticības akti parasti tiek piešķirti ar daudz stingrākiem noteikumiem nekā pirmie uzticības akti. Tas ir tāpēc, ka aizdevējam ir paaugstināts risks, ka nauda nekad netiks atmaksāta. Trasti vienmēr ir jāatmaksā to piešķiršanas secībā. Ja aizņēmējs bankrotē, piemēram, viņa aktīvi tiks likvidēti, un pirmais trests ir pilnībā jāatmaksā, pirms otrs trasta īpašnieks saņems jebkādu maksājumu.

Atsavināšanas risks ir arī tas, ko izskatīs otrais uzticības aizdevēja akts. Ja aizņēmējs nepilda saistības attiecībā uz pirmo uzticību, pirmais īpašnieks var atsavināt īpašumu. Ja tas notiek, visas jaunākās ķīlas tiesības, tostarp jebkurš otrais uzticības akts, parasti tiek izskaustas. Otrs uzticības akts īpašnieks var iesūdzēt aizņēmēju tiesā par uzticības nosacījumu izpildi, taču, ja aizņēmējs nespēj samaksāt, tiesas prāva parasti nedod nekādu labumu. Pat tiesas spriedums pret aizņēmēju ir praktiski neizpildāms, ja aizņēmējs ir maksātnespējīgs.