TJG Online
Finanses un investīcijas

Kuriem noguldījumiem Latvijā ir valsts garantija?

Atjaunināts Publicēts 3 min lasīšana

Īsā atbilde

Latvijā ASV izmantotās FDIC sistēmas ekvivalents ir noguldījumu garantiju sistēma, kuras darbību nodrošina Latvijas Banka. Garantija attiecas uz naudu, kas noguldīta Latvijā licencētās kredītiestādēs un krājaizdevu sabiedrībās, un tā sedz atlīdzību vienam noguldītājam vienā iestādē Eiropas Savienībā noteiktā vienotā apmērā.

Garantētie ir klasiskie naudas turēšanas produkti: norēķinu konta atlikums, krājkonts, termiņnoguldījums un uzkrājuma konts, neatkarīgi no valūtas. Garantija darbojas tad, ja iestādei iestājas noguldījumu nepieejamība, tipiski licences anulēšanas vai maksātnespējas gadījumā. Atlīdzību izmaksā no noguldījumu garantiju fonda, kurā iemaksas veic pašas kredītiestādes, nevis no valsts budžeta.

Garantija neattiecas uz ieguldījumu produktiem. Akcijas, obligācijas, ieguldījumu fondu daļas un dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu nav noguldījumi; to vērtība var kristies, un tas nav apdrošināts notikums. Ieguldītājiem pastāv atsevišķa, daudz šaurāka ieguldītāju aizsardzības sistēma ar citu, zemāku limitu, un tā sedz nevis tirgus zaudējumus, bet gadījumus, kad ieguldījumu pakalpojumu sniedzējs nespēj atdot klientam piederošos finanšu instrumentus.

Atsevišķi jāpārbauda maksājumu iestādes un elektroniskās naudas iestādes. Populāras lietotnes, kurās var turēt naudu un maksāt ar karti, ne vienmēr ir bankas. Ja pakalpojumu sniedz elektroniskās naudas iestāde, nauda tiek nodalīta un turēta atsevišķi, bet noguldījumu garantija uz to neattiecas. Vienīgais drošais veids, kā to noskaidrot, ir pārbaudīt iestādes statusu un licenci uzraudzības iestādes uzturētajā sarakstā.

Limits darbojas uz vienu noguldītāju vienā iestādē, nevis uz vienu kontu. Trīs konti vienā bankā tiek summēti. Kopīgā kontā daļu parasti rēķina katram īpašniekam atsevišķi. Tāpēc praktiskais secinājums lieliem uzkrājumiem ir sadalīt tos starp vairākām neatkarīgām iestādēm, un šeit ir jāpārbauda, vai divi zīmoli nav viena un tā pati juridiskā persona ar vienu licenci, jo tad limits ir viens.

Izmaksas kārtība ir noteikta: pēc noguldījumu nepieejamības iestāšanās atlīdzību sāk izmaksāt normatīvajos aktos noteiktā termiņā ar izmaksātājas bankas starpniecību, un noguldītājam parasti nav jāiesniedz atsevišķs pieteikums, jo dati tiek ņemti no iestādes uzskaites. Tieši tāpēc ir svarīgi, lai bankā būtu aktuāla kontaktinformācija un pareizi personas dati.

Tipiskākā kļūda ir pieņemt, ka ārvalstu bankas filiāle Latvijā ir segta ar Latvijas sistēmu. Eiropas Savienībā filiāles noguldītājus parasti aizsargā tās valsts sistēma, kurā banka licencēta, un tas nozīmē citu iestādi un citu procedūru. Otra kļūda ir dzīties pēc augstākas likmes iestādē, neko nepārbaudot par tās licenci; augsta likme bieži ir riska cena.

Kā pārbaudīt savu banku dažās minūtēs

Atveriet Latvijas Bankas uzturēto uzraugāmo finanšu tirgus dalībnieku sarakstu un atrodiet iestādes precīzu juridisko nosaukumu, nevis zīmolu. Pārbaudiet, vai tā ir kredītiestāde, krājaizdevu sabiedrība, maksājumu iestāde vai citas valsts iestādes filiāle. No šīs vienas rindiņas izriet, kura garantiju sistēma attiecas uz jūsu naudu.

Pēc tam saskaitiet visu savu naudu šajā iestādē kopā, ieskaitot termiņnoguldījumus un valūtas kontus. Ja summa pārsniedz garantēto apmēru, izlemiet, vai pārsniegumu esat gatavs riskēt. Aktuālo garantētās atlīdzības apmēru un izņēmumus publicē Latvijas Banka.

Īpašie gadījumi

Atsevišķos gadījumos, piemēram, īsi pēc mājokļa pārdošanas, var būt paredzēta papildu aizsardzība virs parastā limita uz ierobežotu laiku. Šādi izņēmumi ir precīzi aprakstīti Noguldījumu garantiju likumā, un uz tiem nevar paļauties no atmiņas; ja situācija ir aktuāla, nosacījumi jāpārlasa.

Uzņēmumiem sistēma darbojas līdzīgi kā privātpersonām, bet atsevišķām personu kategorijām, piemēram, finanšu iestādēm un ar iestādes vadību saistītām personām, garantija var nebūt piemērojama. Ja uzņēmuma naudas atlikumi ir lieli, likviditātes sadalīšana starp vairākām bankām ir standarta finanšu vadības prakse, un par to ir vērts runāt ar finanšu konsultantu.

Kāpēc šāda sistēma vispār pastāv

Sistēmas jēga ir ne tikai atlīdzība pēc notikuma, bet arī panikas novēršana. Ja noguldītāji zina, ka nauda līdz noteiktam apmēram ir garantēta, mazāk ticama ir masveida līdzekļu izņemšana, kas pati par sevi var nogāzt dzīvotspējīgu banku. Tieši tāpēc garantiju sistēmas Eiropas Savienībā ir saskaņotas ar direktīvu, un dalībvalstīm limits un pamatnosacījumi ir vienoti, lai kapitāls nepārplūstu uz valstīm ar labvēlīgākiem noteikumiem.

Avoti

Visi jautājumi sadaļā Finanses un investīcijas Sadaļas jautājumi ar burtu K Ziņot par neprecizitāti